鳳凰智信打造全流程智能風(fēng)控管理系統(tǒng)，科技賦能金融風(fēng)控效能提升

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近日,在世界人工智能大會(huì)云端峰會(huì)未來金融論壇上,《中國金融科技風(fēng)控報(bào)告2020》正式發(fā)布。《報(bào)告》指出,依托大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能、機(jī)器學(xué)習(xí)、模型算法等技術(shù),金融科技風(fēng)控廠商從數(shù)據(jù)、技術(shù)、客戶三方面切入,通過科技賦能,將傳統(tǒng)風(fēng)控升級(jí)為金融科技風(fēng)控,極大地改善了金融機(jī)構(gòu)日益增長的風(fēng)控效能需求與落后的風(fēng)控模式之間的矛盾。

信貸、支付、供應(yīng)鏈?zhǔn)秋L(fēng)控常見的三大場(chǎng)景,其中信貸業(yè)務(wù)主要分為零售業(yè)務(wù)和對(duì)公業(yè)務(wù)。以零售業(yè)務(wù)為例,傳統(tǒng)風(fēng)控由于以人工為主,但人才較為稀缺、且人工處理數(shù)據(jù)的速率有限等原因,因而存在數(shù)據(jù)口徑單一、人力成本較高、無法覆蓋信用白戶等諸多問題。而金融科技則依托人工智能、大數(shù)據(jù)等技術(shù)的賦能,在信貸業(yè)務(wù)全流程的各個(gè)環(huán)節(jié)進(jìn)行優(yōu)化,通過多維度數(shù)據(jù)和智能化分析模型,助力金融機(jī)構(gòu)風(fēng)控水平提升。

以鳳凰金融旗下網(wǎng)貸中介信息服務(wù)平臺(tái)鳳凰智信為例,其風(fēng)控團(tuán)隊(duì)基于數(shù)十年的國內(nèi)外經(jīng)驗(yàn)打造了一套完善的信貸風(fēng)控流程:以針對(duì)借貸用戶的用戶畫像為起點(diǎn),通過數(shù)據(jù)挖掘與分析,描繪借貸用戶的行為習(xí)慣、風(fēng)險(xiǎn)特征等指標(biāo),把控前期風(fēng)險(xiǎn);同時(shí),將貸款申請(qǐng)流程中的貸前、貸中、貸后等各環(huán)節(jié)與信貸業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)、大數(shù)據(jù)智能分析手段進(jìn)行充分融合,構(gòu)建完整的全流程風(fēng)險(xiǎn)防控體系。

在貸前,金融科技風(fēng)控主要起到數(shù)據(jù)支撐、規(guī)則策略制定、黑名單篩查等作用,并通過多維數(shù)據(jù)建立信用模型,進(jìn)而畫風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí),幫助審批和授信。具體來看,鳳凰智信首先針對(duì)用戶提供或授權(quán)的年齡、職業(yè)、收入、資產(chǎn)、負(fù)債等多維數(shù)據(jù)進(jìn)行收集整合與分析挖掘,并通過活體及人臉識(shí)別及欺詐行為識(shí)別等,多維度交叉核實(shí)用戶身份,確保借款人為真實(shí)用戶。

之后,再通過信用評(píng)分模型,從個(gè)體穩(wěn)定性、還款能力、還款主動(dòng)性等多個(gè)維度深度分析用戶數(shù)據(jù),導(dǎo)出客觀的個(gè)人綜合信用狀況評(píng)分;并通過線下盡調(diào)查詢、人工信審等方式進(jìn)行交叉驗(yàn)證,進(jìn)而評(píng)估客戶的還款意愿、還款能力等借款風(fēng)險(xiǎn),最終劃定客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí),并基于客戶的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)制定消費(fèi)信貸產(chǎn)品準(zhǔn)入、額度授信和風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)策略,合理匹配信貸產(chǎn)品。

在貸中,金融科技風(fēng)控則重在風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè),主要從多維度進(jìn)行預(yù)警。在這個(gè)環(huán)節(jié),鳳凰智信通過建立監(jiān)控報(bào)表體系、實(shí)時(shí)跟進(jìn)還款數(shù)據(jù)走勢(shì);同時(shí),構(gòu)建行為評(píng)級(jí)模型,實(shí)時(shí)同步借款人在申請(qǐng)借款之后新增的各類不良信用記錄、資產(chǎn)變更等信息,對(duì)資產(chǎn)進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)控;并基于關(guān)系圖譜,評(píng)估用戶人脈圈的借款及還款表現(xiàn),通過多手段客戶回訪,挖掘客戶潛在風(fēng)險(xiǎn),從而及時(shí)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)、減少資金損失。

在貸后,金融科技風(fēng)控則主要對(duì)貸后資產(chǎn)表現(xiàn)進(jìn)行評(píng)估,同時(shí)迭代催收模型,以便調(diào)整貸后策略。鳳凰智信可以結(jié)合用戶信息、賬齡信息、額度費(fèi)率信息等構(gòu)建了貸后修復(fù)模型,針對(duì)不同逾期程度的用戶采用個(gè)性化策略,并通過效果不斷優(yōu)化模型、調(diào)整策略,進(jìn)行修復(fù)工作,從而更好地解決壞賬隱患。

綜上,運(yùn)用領(lǐng)先科技,鳳凰智信打造了包括反欺詐模型、信用決策模型、貸款風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)模型、壞賬率預(yù)測(cè)模型等在內(nèi)的全面大數(shù)據(jù)風(fēng)控模型,擁有完善成熟的智能風(fēng)控管理系統(tǒng)。借助強(qiáng)大的數(shù)據(jù)處理與建模能力,鳳凰智信能夠精準(zhǔn)篩選優(yōu)質(zhì)借款用戶,為借款用戶提供資金支持,同時(shí)充分保障投資者的資金安全。

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