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在花唄為螞蟻金服賺了不少錢之后，大家似乎看到了消費(fèi)金融領(lǐng)域的有利可圖。只是這一領(lǐng)域的門檻還算比較高，不是巨頭可能還玩不起來。而且，不是每個(gè)巨頭都有勇氣去跟阿里硬碰硬。

但美團(tuán)好像已經(jīng)跟阿里對(duì)上了，在外賣領(lǐng)域就幾乎是美團(tuán)和餓了么二分天下。同為生活服務(wù)領(lǐng)域內(nèi)的翹楚平臺(tái)，美團(tuán)想要繼續(xù)深耕發(fā)展，就不得不擴(kuò)展更多的業(yè)務(wù)板塊，這勢(shì)必會(huì)觸及更多阿里的利益。在不久的將來，二者或許在消費(fèi)金融領(lǐng)域展開一場(chǎng)爭(zhēng)奪戰(zhàn)。

近日，美團(tuán)就上線了一個(gè)“買單”服務(wù)，滿足用戶小額消費(fèi)貸款、分期需求，是一種新型信用付，對(duì)標(biāo)的正是支付寶的螞蟻花唄。

這個(gè)無論從外觀還是服務(wù)性質(zhì)上，都與支付寶螞蟻花唄極其相似的“美團(tuán)買單”，在背靠美團(tuán)巨大規(guī)模的基礎(chǔ)上，或許將成為支付寶螞蟻花唄的強(qiáng)大對(duì)手。

只是，面對(duì)已經(jīng)在信用付領(lǐng)域深耕多年的螞蟻花唄，這個(gè)有著國民APP支付寶做后盾的螞蟻金服，美團(tuán)買單能夠挑戰(zhàn)它的地位嗎？

螞蟻花唄 年賺 34 億 ， 美團(tuán)“買單”又將如何？

一說移動(dòng)支付，大家首先想到的就是支付寶，作為國內(nèi)移動(dòng)支付“一哥”，支付寶全球用戶超過10億，中國占7億，擁有相當(dāng)大的用戶規(guī)?！，F(xiàn)在，在移動(dòng)支付普及后，大部分消費(fèi)者已經(jīng)養(yǎng)成了出門不帶現(xiàn)金的習(xí)慣。

除了線下購物支付外，我們一般在淘寶或者天貓購物的時(shí)候，使用的都是支付寶。而支付寶本身，在不斷地更新改進(jìn)的過程中，也推出了很多新東西，不僅僅局限于移動(dòng)支付功能。比如，已經(jīng)擁有3億用戶的螞蟻花唄，就受到了很多年輕消費(fèi)者的喜愛。

在超前消費(fèi)以及分期貸款越來越普遍的現(xiàn)實(shí)情境下，螞蟻花唄迎合了當(dāng)代消費(fèi)者“早買早享受”的消費(fèi)觀念，對(duì)于一些暫時(shí)沒有能力購買的奢侈品，比如手機(jī)、球鞋、包包等，很多人都選擇使用花唄分期。

雖然從倫理的角度而言，螞蟻花唄似乎縱容了人們的物欲，但實(shí)際上，也有很多消費(fèi)者使用螞蟻花唄是為了提升自己以及自己的生活質(zhì)量，比如購買線上課程等類似的提升自我修養(yǎng)的。

市場(chǎng)上有分期貸款的需求，螞蟻花唄就有足夠的市場(chǎng)價(jià)值。現(xiàn)在螞蟻花唄擁有3億用戶，根據(jù)網(wǎng)易新聞報(bào)道，2017年花唄營收65.96億元，凈利潤34億元。經(jīng)過兩年的發(fā)展，由于市場(chǎng)上沒有對(duì)標(biāo)的產(chǎn)品，現(xiàn)在花唄賺的肯定更多。

當(dāng)市場(chǎng)上沒有精準(zhǔn)對(duì)手的時(shí)候，螞蟻花唄自然是一家獨(dú)大，占有絕對(duì)優(yōu)勢(shì)。但是，當(dāng)擁有4.2億活躍用戶的美團(tuán)入局之后，螞蟻花唄算是迎來了首個(gè)重量級(jí)的挑戰(zhàn)者。

根據(jù)美團(tuán)公布的2019年第二季度財(cái)報(bào)數(shù)據(jù)顯示，美團(tuán)營收、毛利分別達(dá)227億元、79億元，同比增長約50.6%、179.5%。實(shí)現(xiàn)了成立以來的首次盈利，由此可見美團(tuán)發(fā)展?jié)u好的趨勢(shì)。

其中，最值得注意的是，財(cái)報(bào)數(shù)據(jù)還提到美團(tuán)的交易用戶數(shù)已經(jīng)有4.2億，活躍商家數(shù)為590萬。財(cái)報(bào)還單獨(dú)披露其新業(yè)務(wù)的收入，包括美團(tuán)單車、美團(tuán)打車、美團(tuán)買菜等，這些新業(yè)務(wù)為美團(tuán)帶來了不少新增長點(diǎn)，在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)增長不再的時(shí)候，如何深耕存量用戶的價(jià)值就是美團(tuán)現(xiàn)在在做的事情。

目前，除了外賣業(yè)務(wù)外，美團(tuán)覆蓋的消費(fèi)場(chǎng)景包括單車、打車、酒店、買菜等用戶吃、穿、出、行全場(chǎng)景，貫穿用戶的日常軌跡。這些都可以更好的獲取用戶數(shù)據(jù)，了解用戶消費(fèi)行為，從而有利于美團(tuán)獲取用戶資質(zhì)信息，為未來的的業(yè)務(wù)板塊提供數(shù)據(jù)參考價(jià)值。

可以說，美團(tuán)現(xiàn)在稱得上是一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)巨頭，而其布局“買單”最大的優(yōu)勢(shì)就在于流量和場(chǎng)景。

其實(shí)，這并非美團(tuán)首次布局金融業(yè)務(wù)，早在去年，美團(tuán)就推出了“美團(tuán)生活費(fèi)”試水金融，在這之后，也是一直努力地做到合規(guī)化，先后獲得第三方支付牌照、小貸牌照、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)牌照、銀行牌照。而據(jù)流財(cái)經(jīng)報(bào)道，美團(tuán)推出的面對(duì)B端商戶的生意貸，日放款已突破2億元。

現(xiàn)在美團(tuán)“買單”還未完全開放，只對(duì)那些經(jīng)常使用美團(tuán)的用戶開放，而且“買單”額度根據(jù)個(gè)人賬戶資質(zhì)有所差別，分別有500元、1000元及1500元等。這一模式跟花唄極為相似，有了花唄的成功案例，雖然“買單”現(xiàn)在額度小，但是相對(duì)而言風(fēng)險(xiǎn)也更小，而且美團(tuán)上面的使用場(chǎng)景如外賣、單車、買菜、酒店等，也都是一些客單價(jià)低但是高頻的消費(fèi)，因此也更符合用戶的消費(fèi)需求。

總之，美團(tuán)“買單”來勢(shì)洶洶，作為一個(gè)生活服務(wù)大消費(fèi)的一個(gè)平臺(tái)，配合美團(tuán)生態(tài)里面的各項(xiàng)業(yè)務(wù)，再加上美團(tuán)一貫的補(bǔ)貼政策，未來勢(shì)必會(huì)有更多的一些螞蟻花唄的用戶被美團(tuán)買單搶走。

巨頭阿里已經(jīng)稱霸主，美團(tuán)為什么還要做 “ 買單 ” ？

針對(duì)消費(fèi)者的小額信用付，屬于風(fēng)險(xiǎn)較低、市場(chǎng)規(guī)模和需求又還是比較大的一個(gè)金融業(yè)務(wù)，是一個(gè)可以長期在營收、資金管理、盈利方面實(shí)現(xiàn)良好運(yùn)作的業(yè)務(wù)。

顯然，螞蟻金服已經(jīng)在這個(gè)領(lǐng)域里面堪稱霸主地位，主要有支付業(yè)務(wù)、消金業(yè)務(wù)和財(cái)富業(yè)務(wù)。據(jù)阿里巴巴財(cái)報(bào)披露，按照自然年計(jì)算的話，螞蟻金服在2015年、2016年、2017年的稅前利潤分別為42.54億元、29.06億元、131.90億元。

這與其背靠支付寶的10億用戶不無關(guān)系，比如說，雖然個(gè)人提現(xiàn)收取千分之一的手續(xù)費(fèi)，但面對(duì)幾十萬億級(jí)別的交易量，對(duì)應(yīng)的也是數(shù)百億的營收。同樣的，一個(gè)用戶用花唄分期買了一件千元商品，雖然手續(xù)費(fèi)只有百分之零點(diǎn)幾，但面對(duì)億級(jí)的成交量，營收也毫無壓力。而且花唄是從消費(fèi)者和商家兩兩端賺錢。

而美團(tuán)4.2億的用戶也不容小覷，在自身生態(tài)覆蓋了多元消費(fèi)場(chǎng)景之后，美團(tuán)能夠基于現(xiàn)有的用戶更好地去獲得新的盈利點(diǎn)，哪怕是未來的盈利點(diǎn)，這都非常合理。

同時(shí)，美團(tuán)“買單”能夠有效去截流，用戶無需通過第三方支付平臺(tái)付款，直接在美團(tuán)APP內(nèi)就可以完成消費(fèi)，可以讓更多用戶持續(xù)在美團(tuán)生態(tài)里面去消費(fèi)。

目前外賣、電影、旅游等各種消費(fèi)場(chǎng)景服務(wù)，美團(tuán)的生態(tài)完全可以滿足。美團(tuán)生態(tài)日趨成熟的背后，如果能夠基于消費(fèi)金融也就是美團(tuán)買單來形成交易支付閉環(huán)，那么這就可以更好地留住用戶在美團(tuán)生態(tài)里面的發(fā)展，培養(yǎng)用戶直接使用美團(tuán)“買單”，先消費(fèi)后還款的支付習(xí)慣。

美團(tuán)買單其實(shí)就是更多的培養(yǎng)用戶粘性，從用戶角度而言，在美團(tuán)購買商品或者服務(wù)之后，不用付現(xiàn)金，也不用跳轉(zhuǎn)其它APP，這樣更加快捷便利。這也是為什么，美團(tuán)“買單”前期不走盈利路線，甚至?xí)度氪罅康臓I銷成本，犧牲一定利潤，進(jìn)一步擴(kuò)大生態(tài)業(yè)務(wù)的原因。

正如美團(tuán)王興的那句名言——“互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)進(jìn)入下半場(chǎng)”，那么，在這樣一個(gè)流量紅利見頂?shù)南掳雸?chǎng)，美團(tuán)想要獲取新的流量入口已經(jīng)很難，可能獲取一個(gè)新用戶要花更多的成本。因此，面對(duì)阿里這個(gè)同樣生態(tài)強(qiáng)大的對(duì)手，美團(tuán)只有建構(gòu)自己的生態(tài)閉環(huán)，深挖存量市場(chǎng)價(jià)值，才能夠更好的去爭(zhēng)奪阿里市場(chǎng)。

“ 買單 ” 分得一杯羹容易 但離顛覆螞蟻花唄還很遙遠(yuǎn)

按照美團(tuán)目前的體量，美團(tuán)買單的出現(xiàn)一定會(huì)對(duì)螞蟻花唄有一定的影響，這對(duì)于培育用戶去體驗(yàn)更多的美團(tuán)服務(wù)，其實(shí)還是大有幫助的。

畢竟花唄更加側(cè)重于電商，而美團(tuán)卻自有多元場(chǎng)景，業(yè)務(wù)滲透率高，且都是高頻服務(wù)，一旦用戶養(yǎng)成‘買單’支付習(xí)慣，很容易對(duì)外開放，加上美團(tuán)的支付牌照，更能輕易掌握用戶的收入數(shù)據(jù)，這是美團(tuán)的優(yōu)勢(shì)。

美團(tuán)攜4.2億的用戶體量強(qiáng)勢(shì)進(jìn)入面向消費(fèi)者的信用付金融領(lǐng)域，劍指螞蟻花唄，自然會(huì)給后者帶來不小壓力，這對(duì)于美團(tuán)來說是一個(gè)巨大的機(jī)會(huì)。

如果美團(tuán)能夠利用好自己生態(tài)內(nèi)的各種消費(fèi)場(chǎng)景，通過眾多小單的量級(jí)積累來擴(kuò)大規(guī)模，從日常習(xí)慣養(yǎng)成上突破，那么美團(tuán)想要分一杯羹，其實(shí)很容易——但是阿里這個(gè)老大哥的地盤也不是美團(tuán)輕易能夠搶占的。

雖然美團(tuán)買單的入局會(huì)讓螞蟻花唄產(chǎn)生不少的壓力，但同時(shí)螞蟻花唄自然不會(huì)坐以待斃，肯定會(huì)采取相應(yīng)的措施應(yīng)對(duì)挑戰(zhàn)，而且美團(tuán)的很多優(yōu)勢(shì)相對(duì)于阿里來說也是有其“護(hù)城河”所在的。

具體說來，螞蟻花唄的用戶粘性十分高，經(jīng)過幾年的市場(chǎng)培育，淘寶、天貓用戶早已經(jīng)習(xí)慣用花唄直接購買商品，而這個(gè)習(xí)慣對(duì)于美團(tuán)用戶而言卻是一個(gè)全新的嘗試，教育成本是一定需要花費(fèi)的。即便是在美團(tuán)的外賣業(yè)務(wù)上，阿里生態(tài)里面的餓了么也足夠與之競(jìng)爭(zhēng)。

而且支付寶在用戶印象中，天生就跟金融沾邊，從余額寶到借唄、花唄，不管是消費(fèi)還是投資，大家已經(jīng)習(xí)慣用支付寶這個(gè)超級(jí)APP來完成一系列生活支付。而美團(tuán)顯然沒有足夠的金融屬性。

其次，螞蟻金服已經(jīng)具備十分成熟的業(yè)務(wù)模式，支付、消金、財(cái)富三大板塊都為阿里帶來了巨大的營收，并且已經(jīng)實(shí)現(xiàn)盈利。而美團(tuán)買單現(xiàn)在肯定是虧錢狀態(tài)。

同時(shí)，美團(tuán)用戶可能更偏向年輕化，消費(fèi)能力和意愿更強(qiáng)，當(dāng)然相應(yīng)的收入可能不是很高，可能更容易造成壞賬率。這就一定程度上增加了美團(tuán)“買單”的資金風(fēng)險(xiǎn)，控制成本也相應(yīng)提高。

總之，在螞蟻花唄稱霸多年的江湖上，美團(tuán)“買單”想要搶走的一定的市場(chǎng)，并非不可能，但前提是肯定得犧牲一些利益。

未來，美團(tuán)“買單”如果繼續(xù)和螞蟻花唄正面剛，那么肯定會(huì)“向?qū)κ謱W(xué)習(xí)”，所謂知己知彼百戰(zhàn)不殆，在螞蟻花唄的模式被驗(yàn)證是成功的情況下，買單學(xué)習(xí)花唄可以少走很多彎路，但想要超越自己的“前輩”，美團(tuán)買單目前還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，顛覆一說還遙遙無期。

值得一提的是，隨著美團(tuán)的加入，可以預(yù)見不久之后，消費(fèi)金融領(lǐng)域會(huì)吸引更多的玩家進(jìn)場(chǎng)。巨頭打戰(zhàn)，最終爭(zhēng)的是第一第二，只要有人敢挑戰(zhàn)第一的位置，自然會(huì)有越來越多的觀望著進(jìn)場(chǎng)，那些邊角的利潤也足夠讓一些小型玩家參與進(jìn)來。因此，對(duì)于螞蟻花唄來說，將要面臨的對(duì)手可能不僅僅是美團(tuán)買單這么簡單，想要保持現(xiàn)有地位，螞蟻花唄可能也需要“求變”。

文 |小謙，小謙筆記（http://xiaoqianbiji.com/）創(chuàng)始人，互聯(lián)網(wǎng)觀察員，數(shù)十家科技媒體專欄作者，微信請(qǐng)聯(lián)系net1996，轉(zhuǎn)載請(qǐng)注明版權(quán)

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