不會理財(cái)，也是窮人，有沒有錢，起決定性因素不是收入，而是會不會理財(cái)。對于窮人來說，更需要精細(xì)理財(cái)，才能走出貧困，變成有錢人，理財(cái)是怎么賺錢的，窮人的三種理財(cái)方法。
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一、理財(cái)是怎么賺錢的?
理財(cái)主要是通過投資標(biāo)的賺錢的，比如理財(cái)投資于定期存款，那么定期存款的收益就會包含在理財(cái)收益當(dāng)中，理財(cái)投資標(biāo)的較多，比如：定期存款、債券、基金、股票、外匯、理財(cái)保險(xiǎn)等。
風(fēng)險(xiǎn)和收益成正比，理財(cái)收益越高伴隨的風(fēng)險(xiǎn)也越高，投資者可以根據(jù)自身風(fēng)險(xiǎn)承受能力選擇合適的產(chǎn)品，風(fēng)險(xiǎn)承受能力低的投資者可以選擇風(fēng)險(xiǎn)等級R2及以下的理財(cái)產(chǎn)品，風(fēng)險(xiǎn)承受能力高的投資者可以選擇風(fēng)險(xiǎn)等級R3及以上的理財(cái)產(chǎn)品。
二、窮人的三種理財(cái)方法
1、定投指數(shù)基金
基金可以分為貨幣基金、債券基金和股票基金。收益幣基金貨<債券基金<股票基金。當(dāng)然，收益越高的，風(fēng)險(xiǎn)也是越高的。
對于窮人來說，要考慮到自己的本金，初始本金門檻太高，是沒有錢投資的。而買基金，現(xiàn)在有很多的平臺10元就可以起步。
為什么我們建議窮人從定投指數(shù)基金開始?其實(shí)，不管是有錢人還是他窮人，新手理財(cái)都應(yīng)該從定投指數(shù)基金開始。就連巴菲特都建議大家定投指數(shù)基金。
定投指數(shù)基金有三個好處：
一是指數(shù)基金管理費(fèi)很便宜。我們習(xí)基金的時(shí)候，每年是要向基金公司交管理費(fèi)的，而指數(shù)基金的管理費(fèi)遠(yuǎn)遠(yuǎn)比其他主動型股票基金的管理費(fèi)便宜得多。對于投資來說，省到就是賺到。
二是指數(shù)基金不受人為干擾。一般的基金，都是由基金經(jīng)理在進(jìn)行投資決策的，他們認(rèn)為哪只股票好，就是買哪只，有的基金經(jīng)理沒有很多的投資經(jīng)驗(yàn)，不一定就能管理好這只基金，帶領(lǐng)基民賺錢。而指數(shù)基金就不一樣了，它是先規(guī)定好，再由基金經(jīng)理按規(guī)則去定期調(diào)倉，不受人為干擾。
三是指數(shù)基金是長青基金。一只指數(shù)基金基本上與追蹤的這個指數(shù)走勢相差不大。指數(shù)能走多遠(yuǎn)，這只基金就能走多遠(yuǎn)。特別適合投資者定投。
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2、零存整取
很多人沒有錢，不是因?yàn)闆]有收，而是控制不了自己，老是沖動消費(fèi)，成為月光族。那么，可以去銀行辦理一個零存整取的業(yè)務(wù)，每個月定期向自己的銀行賬戶存進(jìn)一筆錢，而利息也比活期的利息高出不少。每月定期存1000元，1年就是12000元，10年就是12萬元。
零存整取有二個好處：
一是可以強(qiáng)制自己存錢。對于有收入，存不到錢的朋友來說，再適合不過了。每個月存一點(diǎn)點(diǎn)，時(shí)間久了，就是一大第錢。
二是養(yǎng)成良好的理財(cái)觀念。俗話說，你不理財(cái)，財(cái)不理你，在我們生活中，很少有人認(rèn)真地去理理自己家中的現(xiàn)金。零存整取就可以讓大家理解，錢不僅可以賺回來，也可以存起來。
3、買債券指數(shù)基金
很多人可能都不知道還有債券指數(shù)基金這個品種。如果我們覺得買股票型基金的風(fēng)險(xiǎn)太高，零存整取的利息又太低，那我們就可以選擇買債券指數(shù)基金。
債券指數(shù)基金有二個好處：
一是收益比銀行存款相對要高。1988年到1998年十年間，債券指數(shù)基金的平均年收益率在8.9%。
二是風(fēng)險(xiǎn)比股票指數(shù)基金相對要低。指數(shù)債券基金的投資原則就追蹤基準(zhǔn)指數(shù)進(jìn)行投資。由于采取的是盯住債券指數(shù)分散投資的方法，可將風(fēng)險(xiǎn)大大地減低，比股票指數(shù)基金風(fēng)險(xiǎn)要低得多。
巧用活用也可以變有錢人。以上的三種理財(cái)方法，在實(shí)踐中，我們不要拘于某一種?？梢愿鶕?jù)自己的實(shí)際情況來進(jìn)行操作。
比如：年輕人，就可以把指數(shù)基金的比例提高一點(diǎn)，而中年人，就可以把債券基金比例提高一些。而到老年人，就應(yīng)該把風(fēng)險(xiǎn)降到最低，收入存在銀行就可以了。
三、理財(cái)保險(xiǎn)怎么樣?
理財(cái)保險(xiǎn)一般是指兼具保險(xiǎn)保障和投資功能的年金保險(xiǎn)。一般分為固定年金險(xiǎn)、分紅型年金險(xiǎn)、萬能型年金險(xiǎn)、投連險(xiǎn)等。
我們平?？吹降慕逃稹B(yǎng)老金都屬于年金險(xiǎn)，只是領(lǐng)錢的時(shí)間不同，叫法不一樣而已。
理財(cái)保險(xiǎn)主要有以下幾個特點(diǎn)：
強(qiáng)制儲蓄：對于很多大手大腳、花錢沒有規(guī)劃的人來說，理財(cái)保險(xiǎn)最大的作用就是幫助他們存錢。
分散風(fēng)險(xiǎn)：我們常說不能把全部雞蛋都放進(jìn)一個籃子里，也就是說，資產(chǎn)配置的核心就是分散風(fēng)險(xiǎn)，而不是一味追求高收益。
理財(cái)保險(xiǎn)就屬于“標(biāo)準(zhǔn)普爾家庭資產(chǎn)平衡四大賬戶”中的第四象限——保本賬戶。對于家庭理財(cái)來講，最重要的就是穩(wěn)健。
理財(cái)保險(xiǎn)具有安全保本、穩(wěn)健增值、抵御通脹、持續(xù)成長的特點(diǎn)，就剛好符合家庭理財(cái)?shù)膭傂孕枨蟆?/p>
分析了理財(cái)保險(xiǎn)的特點(diǎn)，我們來看看理財(cái)保險(xiǎn)的用途：
一般來說，人們購買理財(cái)保險(xiǎn)，主要是用于子女教育金、養(yǎng)老金、資產(chǎn)傳承方面。
養(yǎng)老金：在有支付能力的前提下，提前購買年金險(xiǎn)，可以保證退休后每年/每月都可以穩(wěn)定地領(lǐng)取一筆養(yǎng)老金。
子女教育：如果孩子以后將來出國深造/婚嫁買房，可以提前通過買教育金來提前準(zhǔn)備，享受十幾年的復(fù)利收益，不至于一次性就掏空了家長的錢包。
財(cái)富傳承：對于高凈值的人群來講，為避免繁瑣的繼承程序，通過購買高額保險(xiǎn)的形式就可以達(dá)到財(cái)富傳承的目的。
1、產(chǎn)品推薦：2022愛心人壽樂養(yǎng)多養(yǎng)老年金險(xiǎn)
2022愛心人壽樂養(yǎng)多養(yǎng)老年金險(xiǎn)支持0-69歲人群投保，起投金額為5000元，是目前市面上少見的高領(lǐng)取養(yǎng)老年金，投保非常靈活，支持加保和減保，而且終身有現(xiàn)金價(jià)值。
這款產(chǎn)品雖然沒有保證領(lǐng)取的功能，但是從60歲開始領(lǐng)取金額很高，領(lǐng)取年金后現(xiàn)金價(jià)值雖然會逐步減少，但會一直有，若生存時(shí)間長的話，生存總收益是非?？捎^的。
以30歲男性，年交10年，3年交，60歲開始領(lǐng)取為例：
可以看到，他60歲起每年能領(lǐng)50660元，到了85歲，共領(lǐng)取131.7萬，這時(shí)候退保，還能拿208870現(xiàn)價(jià)，一共到手153萬，IRR達(dá)3.96%!
如果繼續(xù)持有到95歲，收益率高達(dá)4.21%!說它是年金領(lǐng)取中的Top1當(dāng)之無愧!
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2.、產(chǎn)品推薦：2022光明一生慧選版養(yǎng)老年金險(xiǎn)
2022光明一生慧選版養(yǎng)老年金險(xiǎn)支持0-60周歲人群投保，起投金額為5000元，它的第一大優(yōu)勢就是，保證領(lǐng)取20年的養(yǎng)老年金，可附帶保底3%的萬能賬戶，還可對接光大養(yǎng)老社區(qū)!
保費(fèi)滿30萬，就能享受旅居權(quán)，保費(fèi)滿70萬，可對接長居權(quán)!
它的收益情況如下：
可以看到，他60歲開始每年能領(lǐng)46500元，85歲時(shí)，總收益達(dá)120.9萬，本金翻了4倍多，IRR為3.5%，到了95歲時(shí)，收益率達(dá)到3.94%!
雖然收益表現(xiàn)不算最高，但對比各大公司產(chǎn)品，它的實(shí)力仍不可小覷!
3、產(chǎn)品推薦：2022大家養(yǎng)多多2號年金險(xiǎn)
2022大家養(yǎng)多多2號年金險(xiǎn)支持0-64周歲人群投保，起投金額1000元，投保門檻極低，但靈活性非常高，是少見支持加減保的養(yǎng)老年金險(xiǎn)，同時(shí)還保證領(lǐng)取20年養(yǎng)老年金!
可對接大家養(yǎng)老社區(qū)，保費(fèi)達(dá)25萬，享旅居權(quán)，達(dá)200萬，享長居的保證入住權(quán)。
可以看到，從他60歲起，每年領(lǐng)年金48300元，85歲累計(jì)領(lǐng)取125.6萬，這時(shí)退保還能多領(lǐng)191138元，共領(lǐng)145萬，本金翻4.8倍，IRR達(dá)3.83%!
若繼續(xù)持有到95歲，收益率達(dá)到4.04%!
可見2022大家養(yǎng)多多2號年金險(xiǎn)的收益高、保障好，實(shí)力碾壓眾多養(yǎng)老年金險(xiǎn)!
本文作者：高省&氧惠&比丸APP百萬團(tuán)隊(duì)&聯(lián)合創(chuàng)始人珊珊導(dǎo)師（13336368079）專注網(wǎng)絡(luò)推廣13年，累積精準(zhǔn)引流過千萬。高省邀請碼889999注冊后，后臺可以聯(lián)系我，注冊免費(fèi)送2皇冠會員，送萬元推廣大禮包，送百度霸屏、強(qiáng)勢引流技術(shù)！ 技術(shù)支持：【良推】（公眾號）
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