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提起騰訊，大多數(shù)人的第一印象是游戲公司、社交公司，或者再多一個(gè)投資公司。但實(shí)際上，除了游戲、社交這些為人耳熟能詳?shù)臉I(yè)務(wù)以外，騰訊還有個(gè)“隱藏王牌”。

據(jù)騰訊最新的財(cái)報(bào)顯示，上半年金融科技及企業(yè)服務(wù)業(yè)務(wù)收入同比增長(zhǎng)40%，達(dá)到419億元，占總收入比約30%，而作為騰訊最大收入來(lái)源的網(wǎng)絡(luò)游戲收入僅占比31%。金融科技正逐漸成長(zhǎng)為騰訊的核心支柱產(chǎn)業(yè)。

騰訊金融科技到底是做什么的？為什么能有如此快的成長(zhǎng)速度？下文筆者將圍繞“是什么？做什么？怎么做？”等幾個(gè)方面對(duì)騰訊金融科技做全面解答。

一、騰訊金融的四個(gè)發(fā)展節(jié)點(diǎn)

顧名思義，騰訊金融科技是騰訊旗下專門提供金融服務(wù)的機(jī)構(gòu)。其以微信支付為基礎(chǔ)，可簡(jiǎn)單劃分為2C和2B兩個(gè)板塊。2C包括理財(cái)、證券等業(yè)務(wù)，2B則包括企業(yè)服務(wù)和民生金融兩個(gè)大類，在這之下又細(xì)分出商企付、發(fā)票財(cái)稅、區(qū)塊鏈等具體種類。

從成立至今，騰訊金融科技已經(jīng)歷了十六年的發(fā)展。在發(fā)展過(guò)程中，有四個(gè)重要的時(shí)間節(jié)點(diǎn)，弄清楚每個(gè)時(shí)間點(diǎn)的變化，基本上就對(duì)其發(fā)展戰(zhàn)略與成立背景有了初步了解。

1、雛形：拍拍網(wǎng)與財(cái)付通

2005年9月，為了對(duì)抗如日中天的淘寶網(wǎng)，騰訊嘗試進(jìn)入電商領(lǐng)域，推出了與淘寶功能類似的拍拍，并同步上線了配套的支付工具財(cái)付通。這個(gè)時(shí)候的財(cái)付通與支付寶類似，都還只是單純的第三方支付工具，沒(méi)有發(fā)展出更多的衍生功能。

如今我們回看2005年，可以確定的將其稱之為“電子支付元年”，但在當(dāng)時(shí)的背景下，電子支付剛從概念變成現(xiàn)實(shí)，一切規(guī)則都還在摸索之中。

支付寶依托于淘寶密集的交易流量快速發(fā)展起來(lái)，而拍拍的不溫不火也同樣造成了財(cái)付通略顯尷尬的地位。雖然此后陸續(xù)接入了Q幣/Q點(diǎn)等支付業(yè)務(wù)，但總體上還是在騰訊生態(tài)中運(yùn)作，暫時(shí)還沒(méi)有能獨(dú)立發(fā)展的能力。

2、框架：微信與微信支付

時(shí)間來(lái)到2011年，這一年流量“密碼”微信誕生。2年后，微信用戶數(shù)量達(dá)到3億，同一時(shí)間微信支付走到幕前。

推出微信支付是騰訊建立起完善金融體系的重要一步，微信支付將“支付”這個(gè)動(dòng)作從電商場(chǎng)景轉(zhuǎn)移到了社交場(chǎng)景，并為電子支付匹配了相應(yīng)的移動(dòng)前端——微信，騰訊終于初步摸索出了與公司業(yè)務(wù)模式適配的金融模式。

但微信支付的市場(chǎng)前景卻不容樂(lè)觀。早在2008年支付寶便發(fā)布了移動(dòng)電子商務(wù)戰(zhàn)略并推出手機(jī)支付業(yè)務(wù)，到微信支付推出的時(shí)候，支付寶已經(jīng)依靠成熟的前端入口和穩(wěn)定安全的交易體驗(yàn)深度綁定了大量用戶。

據(jù)艾媒咨詢的分析數(shù)據(jù)，2014年我國(guó)第三方互聯(lián)網(wǎng)支付交易規(guī)模達(dá)到80767億元，其中支付寶占比49.6%，財(cái)付通占比19.5%。微信支付發(fā)展的艱辛可見(jiàn)一斑。

3、轉(zhuǎn)折：微信紅包與病毒式傳播

轉(zhuǎn)機(jī)出現(xiàn)在2015年初，微信贊助春晚，微信紅包迎來(lái)了病毒式傳播。

筆者現(xiàn)在還深刻的記得那年春晚主持人熱情洋溢的口播“打開(kāi)微信搖一搖獲取春晚祝福紅包”。

贊助春晚、力推微信紅包可以算得上是騰訊金融發(fā)展史上的一座里程碑。據(jù)事后騰訊公布的數(shù)據(jù)，2015年除夕當(dāng)日微信紅包收發(fā)總量達(dá)10.1億次，2月18日20:00-2月19日00:48，春晚微信搖一搖互動(dòng)總量達(dá)110億次，其中峰值達(dá)到8.1億次每分鐘。

在這場(chǎng)活動(dòng)中，人們感受到了收發(fā)電子紅包的樂(lè)趣，一時(shí)間在微信上發(fā)紅包成為潮流。而收到的紅包累計(jì)到一定金額，又衍生出了提現(xiàn)與消費(fèi)的需求，從而自然推動(dòng)了銀行卡綁定微信錢包與線下商戶支持微信支付。此后，騰訊金融體系進(jìn)入了飛速發(fā)展時(shí)期。

4、定型：騰訊金融科技

隨著微信支付使用頻率增加，其市場(chǎng)份額也在逐漸擴(kuò)大。2016年騰訊移動(dòng)支付市場(chǎng)份額達(dá)到38.3%，日均支付筆數(shù)已超過(guò)支付寶。用戶留存在微信里的資金增多，在這個(gè)基礎(chǔ)上，騰訊開(kāi)始推出衍生金融產(chǎn)品如理財(cái)、證券等。

2018年9月，騰訊金融正式升級(jí)為“騰訊金融科技”，并分別針對(duì)C端和B端推出了不同的業(yè)務(wù)場(chǎng)景，發(fā)展模式得以正式定型。

如今，騰訊金融科技已發(fā)展成一個(gè)綜合性的金融服務(wù)平臺(tái)，致力于為企業(yè)和個(gè)人提供全面的金融方案。那么，其商業(yè)模式到底是什么樣的？為何會(huì)有如此強(qiáng)大的“吸金”能力呢？

二、騰訊金融的商業(yè)模式：2B+2C雙線并行

根據(jù)前瞻院的分析，目前我國(guó)第三方支付用戶規(guī)模已突破8億人，支付寶和騰訊金融在賬戶側(cè)的滲透已趨向飽和，第三方支付交易增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)有所放緩。

電子支付的發(fā)展推動(dòng)了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，如今，如支付寶、騰訊金融等的重心已經(jīng)從“支付”轉(zhuǎn)移到了“資產(chǎn)”和“服務(wù)”。

作為金融服務(wù)平臺(tái)，騰訊金融科技如今已形成對(duì)公和對(duì)私兩大板塊，并且在對(duì)私層面已展現(xiàn)出較為健康的商業(yè)模式。

中研普華的數(shù)據(jù)顯示，截至2020年底，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)市場(chǎng)規(guī)模已達(dá)到25.86萬(wàn)億元。2021年1月，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)新增投資者165萬(wàn)人，全市場(chǎng)持有理財(cái)產(chǎn)品投資者總計(jì)4327.53萬(wàn)人，投資者隊(duì)伍進(jìn)一步增長(zhǎng)。

隨著消費(fèi)方式的改變，投資者開(kāi)始普遍接受通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)購(gòu)買理財(cái)、證券和保險(xiǎn)等金融行為。在這個(gè)背景下，騰訊金融接入銀行、證券、保險(xiǎn)公司等金融機(jī)構(gòu)，借用微信、QQ等流量平臺(tái)上線相應(yīng)的金融產(chǎn)品，并設(shè)立專門的入口，如騰訊理財(cái)通、騰訊微證券等。

以騰訊理財(cái)通為例，有投資意向的微信用戶可以通過(guò)理財(cái)通尋找心儀的債券、基金等理財(cái)產(chǎn)品，由于理財(cái)產(chǎn)品是由相應(yīng)的金融機(jī)構(gòu)發(fā)行，投資者不必?fù)?dān)心騰訊是否有發(fā)行資質(zhì)、是否存在非法集資等風(fēng)險(xiǎn)。而對(duì)于發(fā)行機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，上線理財(cái)通之后，其產(chǎn)品銷售情況將得到極大改善。理財(cái)通促成了投資者與發(fā)行機(jī)構(gòu)的雙贏。

對(duì)于騰訊而言，隨著上線理財(cái)通的金融產(chǎn)品越來(lái)越多，理財(cái)通的知名度也會(huì)相對(duì)提高，對(duì)投資者的吸引力也會(huì)變強(qiáng)?？梢哉f(shuō)，理財(cái)通完善了微信等社交產(chǎn)品的金融矩陣，為微信滿足其用戶的多樣化需求、增強(qiáng)用戶黏性創(chuàng)造了條件。

理財(cái)通上一款由基金公司發(fā)行的產(chǎn)品

在對(duì)公層面，騰訊金融科技主要面向中小微企業(yè)提供企業(yè)金融和民生服務(wù)兩大內(nèi)容。

企業(yè)金融具體包括財(cái)付通商企付、稅銀服務(wù)和普惠平臺(tái)，民生服務(wù)則包括信用卡還款、手機(jī)充值、區(qū)塊鏈等，基本能快速滿足小微企業(yè)的金融需求。

在此基礎(chǔ)上，騰訊打造了國(guó)內(nèi)首個(gè)“供應(yīng)鏈金融+區(qū)塊鏈+ABS”開(kāi)放式的供應(yīng)鏈金融平臺(tái),在改善中小微企業(yè)融資困境、提高核心企業(yè)的運(yùn)營(yíng)效率方面發(fā)揮了積極作用。

通過(guò)為中小企業(yè)提供支付等綜合金融服務(wù)，騰訊可以收取服務(wù)費(fèi)用。尤其在疫情影響變小，線下交易逐漸恢復(fù)的時(shí)候，以支付為主的金融服務(wù)撐起了騰訊金融的半壁江山。

實(shí)際上，無(wú)論是對(duì)公業(yè)務(wù)還是對(duì)私業(yè)務(wù)，騰訊金融的底層邏輯都是基于微信的流量和微信支付的高市占率，并在此基礎(chǔ)上，不斷根據(jù)實(shí)際運(yùn)用場(chǎng)景迭代出新的金融方案。

這也使得其盈利來(lái)源主要是在B端——畢竟沒(méi)有微信，投資者依然可以選擇其他渠道進(jìn)行金融活動(dòng)，而失去微信渠道，企業(yè)就丟失了一個(gè)可以快速積累用戶的“殺器”。

1、安全且“低調(diào)”，騰訊金融的圭臬

2020年，雖然金融行業(yè)受疫情影響嚴(yán)重，但資本仍然對(duì)此報(bào)以相當(dāng)大的熱情。上半年，在金融綜合服務(wù)領(lǐng)域的融資金額高達(dá)1069.48億元，遙遙領(lǐng)先于其他領(lǐng)域。

而金融綜合服務(wù)之所以擁有這么高的熱度，又與產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展脫不開(kāi)關(guān)系。據(jù)前瞻院預(yù)測(cè)，2020年我國(guó)產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)規(guī)模將達(dá)到51.5萬(wàn)億元。阿里、騰訊、京東，幾乎所有的巨頭都瞄準(zhǔn)了這個(gè)賽道，面對(duì)強(qiáng)勁的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，騰訊金融的競(jìng)爭(zhēng)策略是什么？

2、相比快速擴(kuò)張，更注重金融安全

騰訊發(fā)展金融業(yè)務(wù)十六年，但直到近幾年才被資本注意到。進(jìn)入金融行業(yè)，騰訊一直表現(xiàn)出的是謹(jǐn)慎克己的態(tài)度。

在產(chǎn)品打造上，騰訊金融更傾向于“精品”策略。在此前的采訪中，騰訊理財(cái)通負(fù)責(zé)人曾多次表示，不加篩選的將理財(cái)產(chǎn)品放到?jīng)]有經(jīng)過(guò)完善的金融教育的用戶面前是不負(fù)責(zé)任的做法，因此理財(cái)通只選頭部3%-5%的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作。

同時(shí)，以騰訊為大股東的微眾銀行不良貸款率也遠(yuǎn)低于網(wǎng)商銀行，據(jù)《懂財(cái)?shù)邸吠趫?bào)道，微眾銀行的不良貸款率僅為0.64%，而同期網(wǎng)商銀行不良貸款率為1.23%。

騰訊的海量大數(shù)據(jù)能在進(jìn)行金融活動(dòng)時(shí)建立準(zhǔn)確的風(fēng)險(xiǎn)畫像，對(duì)用戶屬性、交易行為、交易場(chǎng)景等全面分析，實(shí)時(shí)監(jiān)控，提前預(yù)知風(fēng)險(xiǎn)。而安全是金融場(chǎng)景中最重要的因素，從國(guó)家到企業(yè)無(wú)一不重視。

3、騰訊背書，降低客戶選擇決策成本

毋庸置疑的是，騰訊金融已成為如今第二大互聯(lián)網(wǎng)綜合金融服務(wù)解決方案提供平臺(tái)。

隨著產(chǎn)業(yè)數(shù)字化的推進(jìn)，產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)程也隨之加快，傳統(tǒng)企業(yè)在向產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)型的途中，會(huì)不可避免的產(chǎn)生大量金融業(yè)務(wù)需求。而在馬太效應(yīng)下，市場(chǎng)會(huì)向頭部聚集。騰訊金融科技的高市占率讓這些企業(yè)在選擇金融服務(wù)提供商時(shí)會(huì)優(yōu)先考慮。

騰訊金融與京東數(shù)科等提供金融服務(wù)不同，后者起源于線上電商，受線上交易的影響較重。而騰訊金融則是基于社交，微信支付的發(fā)展也是依托于線下小商戶，更符合產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展要求。

在螞蟻集團(tuán)上市被緊急叫停后，互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)入了前所未有的嚴(yán)管時(shí)期。從目前的情況看來(lái)，騰訊并沒(méi)有分拆金融業(yè)務(wù)的打算，有了螞蟻的前車之鑒，騰訊金融或許還會(huì)一直“低調(diào)”下去。

作者 茫茫

本文源自：企服研究社

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