域名預(yù)訂/競(jìng)價(jià)，好“米”不錯(cuò)過(guò)

10月8日，嘀嗒出行正式向港交所遞交上市申請(qǐng)，據(jù)招股書數(shù)據(jù)顯示，嘀嗒已是順風(fēng)車市場(chǎng)的頭號(hào)玩家，市占率達(dá)66.5%。伴隨著嘀嗒的搶先一步，滴滴的新動(dòng)向也成了關(guān)注的焦點(diǎn)。

幾乎就在同時(shí)，滴滴推出了針對(duì)下沉市場(chǎng)的“花小豬”，高調(diào)宣布了未來(lái)三年的目標(biāo)，以及對(duì)社區(qū)團(tuán)購(gòu)業(yè)務(wù)的投入不設(shè)上限。與前面這些關(guān)注度較高的動(dòng)作相比，滴滴另一個(gè)動(dòng)作的關(guān)注度明顯更低，這就是它的金融業(yè)務(wù)。

從2015年上線車險(xiǎn)到最近灰度測(cè)試“滴滴月付”，這些都說(shuō)明滴滴并沒(méi)有放棄金融業(yè)務(wù)。滴滴內(nèi)部對(duì)金融有很高的期待，這點(diǎn)從金融部門在滴滴內(nèi)部的代號(hào)就可見(jiàn)一斑，它被賦予了與美國(guó)原子彈研究計(jì)劃同名的代號(hào)“曼哈頓”。

不過(guò)，滴滴版“曼哈頓計(jì)劃”的外部環(huán)境要更糟。它要面對(duì)的不僅是已經(jīng)上升到國(guó)民高度的微信和支付寶，越來(lái)越多的互聯(lián)網(wǎng)巨頭都注意到了金融業(yè)務(wù)的價(jià)值，美團(tuán)、拼多多、字節(jié)跳動(dòng)等企業(yè)都或多或少地進(jìn)入了金融行業(yè)。

這不僅使得滴滴的金融業(yè)務(wù)前路不明，也讓金融業(yè)務(wù)成了兩代互聯(lián)網(wǎng)巨頭之間的又一個(gè)交集。

低調(diào)的滴滴金融

滴滴在網(wǎng)約車行業(yè)雖然有眾多對(duì)手，但沒(méi)人可以撼動(dòng)其地位已是事實(shí)，與此相比，滴滴在金融方面的表現(xiàn)就有些不如人意了。

一本財(cái)經(jīng)今年11月份的報(bào)道顯示，滴滴金融員工曾透露，“滴滴金融的在貸余額不到200億”，而其2017年的GMV就達(dá)到了250-270億美元(約1500億-1620億人民幣)，可見(jiàn)即便是經(jīng)過(guò)三年的發(fā)展，滴滴金融業(yè)務(wù)的體量仍然與交易規(guī)模不匹配。

更加直觀的是，如果以營(yíng)收為尺度，金融業(yè)務(wù)已經(jīng)是美團(tuán)的第三大業(yè)務(wù)。金融業(yè)務(wù)在2016年到2019年分別為美團(tuán)貢獻(xiàn)了2.9億、12億、88億、161億的營(yíng)收，在總營(yíng)收中的占比分別從2.25%提升至16.57%。而二者的起步時(shí)間均在2015年前后，起步階段二者相差并不大。

同時(shí)，盡管滴滴手中已有六塊金融牌照，但消費(fèi)金融、銀行等核心牌照仍處于缺位狀態(tài)對(duì)此，滴滴相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，滴滴將會(huì)深耕金融生態(tài)，加速獲取更多有價(jià)值的金融牌照。

雖然現(xiàn)狀不如人意，但從滴滴的動(dòng)作來(lái)看它并沒(méi)有后退的打算。

今年6月，滴滴升級(jí)了金融事業(yè)部架構(gòu)，集團(tuán)財(cái)務(wù)和經(jīng)營(yíng)管理副總裁卓越將同時(shí)擔(dān)任金融事業(yè)部總經(jīng)理，向高級(jí)副總裁朱景士匯報(bào)。同時(shí)成立金融生態(tài)管理部，專注持牌業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)管理，并持續(xù)深化外部合作。

最近滴滴又灰度測(cè)試了“滴滴月付”，這款產(chǎn)品與支付寶的花唄和京東的白條相似，它的規(guī)則也是“本月消費(fèi)，下月還款。”用戶最長(zhǎng)可獲得38天免息期，逾期超過(guò)15天以上的用戶，滴滴將暫停其使用打車服務(wù)，同時(shí)采取不限于賬戶采取凍結(jié)、限制提現(xiàn)/消費(fèi)等措施。

界面新聞從知情人士處獲得一份滴滴金融旗下支付業(yè)務(wù)的月報(bào)顯示，自今年下半年來(lái)，其支付業(yè)務(wù)的日訂單已達(dá)百萬(wàn)級(jí)，用戶近3000萬(wàn)。

一直以來(lái)流量和場(chǎng)景都是互聯(lián)網(wǎng)巨頭進(jìn)入金融行業(yè)的最大落腳點(diǎn)，同時(shí)也是它們的優(yōu)勢(shì)所在，滴滴不肯后退的原因也與此有關(guān)。

今年十一月初，滴滴官方宣布10月國(guó)內(nèi)月活突破4億，此前在滴滴官宣的未來(lái)三年目標(biāo)中，MAU直指8億，可見(jiàn)滴滴在用戶側(cè)有巨大的先天優(yōu)勢(shì);在場(chǎng)景上，滴滴在金融方面的排頭兵正是與汽車密切相關(guān)的車險(xiǎn)業(yè)務(wù)，在滴滴官網(wǎng)對(duì)金融業(yè)務(wù)的介紹中展示的正是“滴滴車險(xiǎn)”的內(nèi)容。

與此同時(shí)，在業(yè)務(wù)上，滴滴則圍繞保險(xiǎn)代銷牌照、小額貸款牌照、第三方支付牌照、融資租賃、融資擔(dān)保和保險(xiǎn)牌照這六塊牌照做了布局。目前滴滴的金融產(chǎn)品在獨(dú)立的滴滴金融App中被劃分為三個(gè)類，分別是理財(cái)、借錢、保險(xiǎn)，包括滴水貸、金桔寶等單品。

這其中，保險(xiǎn)是滴滴最早進(jìn)入的領(lǐng)域，可追溯到2015年7月，當(dāng)時(shí)滴滴與平安合作推出了“滴滴司乘意外綜合險(xiǎn)”，隨后又上線了針對(duì)司機(jī)的“滴滴車險(xiǎn)”。同時(shí)，滴滴還和中國(guó)人保、眾安保險(xiǎn)等險(xiǎn)企合作，為后者進(jìn)行導(dǎo)流。

即便如此滴滴金融業(yè)務(wù)的進(jìn)展仍不如意，原因恐怕還是與滴滴的屬性有關(guān)。與美團(tuán)吃喝玩樂(lè)的高消費(fèi)頻次、更豐富的消費(fèi)場(chǎng)景相比，滴滴固然與“車”的距離近，但整體的消費(fèi)場(chǎng)景還是太單一，而且就“車”上也存在競(jìng)爭(zhēng)者，同時(shí)在小額貸款等其他子板塊上還要面對(duì)支付寶這樣的巨頭?？梢哉f(shuō)，滴滴金融業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀是內(nèi)外部的“壓力”之下共同導(dǎo)致的。

兩代巨頭再次登上同一艘船

2014年1月26日，財(cái)付通模仿了中國(guó)人在春節(jié)期間發(fā)紅包的習(xí)俗，在官方公眾號(hào)上推出了“新年紅包”，用戶關(guān)注賬號(hào)就可以向好友發(fā)送或領(lǐng)取紅包。

這個(gè)功能在推出后實(shí)現(xiàn)了病毒式傳播的效果，極大地縮短了微信支付與先行者支付寶之間的差距。從此國(guó)內(nèi)的移動(dòng)支付行業(yè)的大部分市場(chǎng)份額都被騰訊、阿里占有，二者也因此被視為互聯(lián)網(wǎng)公司做金融的代表。

時(shí)至今日，雖然二者仍然在移動(dòng)支付上占有巨大的領(lǐng)先優(yōu)勢(shì)，但包括支付在內(nèi)的整個(gè)金融行業(yè)，仍有其他互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)不斷涌入。

以支付為例，僅在今年就有多家互聯(lián)網(wǎng)巨頭布局了這項(xiàng)業(yè)務(wù)。

6月，360金融推出了信用分產(chǎn)品，對(duì)標(biāo)螞蟻的芝麻信用分;7月，美團(tuán)“月付”產(chǎn)品正式上線;字節(jié)跳動(dòng)也在11月入局信用支付領(lǐng)域，推出了“放心花”。

盡管競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手越來(lái)越多，但從目前市場(chǎng)的情況來(lái)看，騰訊和阿里仍是業(yè)內(nèi)的兩座大山，地位無(wú)可撼動(dòng)。

其實(shí)后續(xù)跟進(jìn)的企業(yè)并非低估了騰訊、阿里的實(shí)力，也沒(méi)有高估自己的能力，而是包括出行行業(yè)的滴滴在內(nèi)，大家都有著不得不為的理由。

首先，無(wú)論是傳統(tǒng)金融行業(yè)，還是互聯(lián)網(wǎng)金融，都有著高利潤(rùn)的特點(diǎn)，這對(duì)任何企業(yè)都是巨大的誘惑，尤其是在虧損是常態(tài)的互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)當(dāng)中。

以滴滴為例，僅程維承認(rèn)公開(kāi)的虧損額就高達(dá)上百億人民幣，他曾在2018年的一封內(nèi)部信中表示“2018年上半年公司整體凈虧損超過(guò)40億人民幣，6年來(lái)我們還沒(méi)有實(shí)現(xiàn)過(guò)盈利。”

曾有業(yè)內(nèi)人士推測(cè)，“如果滴水貸能夠做到1000億余額，按賺三個(gè)點(diǎn)差價(jià)而言，意味著30億元的收入，這是可以把公司拉向盈利的。”金融業(yè)務(wù)對(duì)滴滴的誘惑之強(qiáng)可見(jiàn)一斑。

其次，從交易的角度看，中國(guó)全球第一的移動(dòng)支付普及率將規(guī)模龐大的交易數(shù)據(jù)送給了涉足其中的企業(yè)。據(jù)艾媒咨詢數(shù)據(jù)顯示，僅2019年前三個(gè)季度國(guó)內(nèi)移動(dòng)支付的交易規(guī)模就超過(guò)了250萬(wàn)億元人民幣。

而無(wú)論是出行行業(yè)的滴滴還是本地生活行業(yè)的美團(tuán)，在支付方式上都不得不依賴微信支付或者支付寶，這就讓二者不得不面臨一個(gè)嚴(yán)峻的問(wèn)題，那就是競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手掌握己方的用戶交易數(shù)據(jù)，從而提高對(duì)手的競(jìng)爭(zhēng)力。

還是以滴滴為例，阿里系的哈啰出行就和滴滴在單車、網(wǎng)約車領(lǐng)域存在競(jìng)爭(zhēng)，如果滴滴在支付上完全依賴支付寶，無(wú)疑存在不小的風(fēng)險(xiǎn)。

同理，與阿里在本地生活領(lǐng)域激戰(zhàn)正酣的美團(tuán)，如果在支付上依賴支付寶，也會(huì)面臨相同的問(wèn)題。

再次，與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)相比，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)們雖然缺少相關(guān)經(jīng)驗(yàn)，但卻有著獨(dú)有的優(yōu)勢(shì)，那就是規(guī)模龐大的個(gè)人用戶。

其實(shí)梳理下來(lái)不難發(fā)現(xiàn)，推出金融業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)公司都有著自己的超級(jí)App，用戶規(guī)模都是數(shù)以億計(jì)。比如，根據(jù)騰訊2020年三季報(bào)顯示，微信及WeChat月活躍用戶達(dá)12.1億;螞蟻集團(tuán)的月活躍用戶為7.11億。

因此，就算是僅做導(dǎo)流，互聯(lián)網(wǎng)公司們從金融機(jī)構(gòu)中收到的“過(guò)路費(fèi)”也是一筆不小的收入，且在初期幾乎沒(méi)有成本。

互聯(lián)網(wǎng)公司們的焦慮

2016年，美團(tuán)CEO王興最先提出了“互聯(lián)網(wǎng)下半場(chǎng)”的觀點(diǎn)， 從互聯(lián)網(wǎng)到“互聯(lián)網(wǎng)+”，意味著一個(gè)時(shí)代的結(jié)束，另一個(gè)時(shí)代的到來(lái) 。

對(duì)于“互聯(lián)網(wǎng)+”王興表示這也是美團(tuán)接下來(lái)要做的事情。“過(guò)去20年中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展給我們帶來(lái)了很多變化，但這些變化很大程度上停留在表面，接下來(lái)需要去考慮如何幫助傳統(tǒng)行業(yè)提升效率、降低成本。”

王興所說(shuō)的“互聯(lián)網(wǎng)+”并不是簡(jiǎn)單地將傳統(tǒng)行業(yè)搬到線上，而是更進(jìn)一步的深入到傳統(tǒng)行業(yè)之中。

促使巨頭們擁抱傳統(tǒng)行業(yè)的一大原因在于，無(wú)論是社交還是電商、團(tuán)購(gòu)，都屬于消費(fèi)互聯(lián)網(wǎng)范疇，這離不開(kāi)龐大的用戶規(guī)模做支撐，而現(xiàn)實(shí)卻是中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的人口紅利開(kāi)始減少。

在整體上，《中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展報(bào)告2020》顯示，截至2019年底，我國(guó)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)用戶規(guī)模達(dá)13.19億，占總?cè)丝诘?4.2%，增長(zhǎng)空間十分有限。以阿里為例，在2020年三季度末，阿里的月活達(dá)8.81億，環(huán)比增長(zhǎng)僅有700萬(wàn)，創(chuàng)造了2017年四季度以來(lái)的最低值。

也就是說(shuō)，被中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)們玩的爐火純青的應(yīng)用層面的養(yǎng)料已經(jīng)快不夠用了，所以大小巨頭們都必須找新的增量，早一點(diǎn)找到就多一分活下去的希望。

目前的主流做法是調(diào)頭以及繼續(xù)做加法。

其中的調(diào)頭，指的是向B端客戶傾斜，這點(diǎn)從第一代互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)阿里和騰訊，以及第二代的代表美團(tuán)、字節(jié)跳動(dòng)新業(yè)務(wù)的方向中都有所體現(xiàn)。

如果做得好，這固然可以幫助互聯(lián)網(wǎng)巨頭們獲得第二個(gè)增長(zhǎng)飛輪，建立更深的壁壘，但難度同樣不小，無(wú)論是思維的轉(zhuǎn)變還是專業(yè)知識(shí)的學(xué)習(xí)都不是一朝一夕之功。

一個(gè)明顯的例子是，在線上房產(chǎn)上擁有先發(fā)優(yōu)勢(shì)的58同城，沒(méi)能遏制住貝殼找房的崛起。根本原因正在于后者對(duì)房地產(chǎn)這個(gè)傳統(tǒng)行業(yè)的深刻理解，并用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)將之落地。

“做加法”則是繼續(xù)挖掘C端用戶的需求，從大小巨頭的動(dòng)作看，金融是他們發(fā)力的重點(diǎn)，今年多個(gè)巨頭密集落地支付產(chǎn)品就是明顯的例子。

與“難啃”的TOB相比，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)巨頭來(lái)說(shuō)，金融業(yè)務(wù)其實(shí)不失為一個(gè)轉(zhuǎn)型過(guò)程中過(guò)渡的好手段。

原因在于，除了上文提到的交易數(shù)據(jù)會(huì)更安全，金融業(yè)務(wù)自身的高利潤(rùn)屬性，以及互聯(lián)網(wǎng)公司的先天優(yōu)勢(shì)使得這類業(yè)務(wù)具有較高的性價(jià)比外，騰訊、阿里的珠玉在前，也讓包括滴滴在內(nèi)的其他企業(yè)可以少走彎路，同時(shí)效仿阿里利用零售打造自己的金融生態(tài)，提升競(jìng)爭(zhēng)力也不是遙不可及的。

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作者|魏宇奇編輯|漢卿

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