刺激內(nèi)需已經(jīng)成為當(dāng)下經(jīng)濟(jì)發(fā)展主基調(diào)之一，合理的信用消費(fèi)是重要的實(shí)現(xiàn)方式，而來自銀行體系的信用卡無疑是其中的“正規(guī)軍”。
無論是宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，還是消費(fèi)者個(gè)人消費(fèi)意識(shí)的覺醒，種種因素導(dǎo)致銀行信用卡背后的信息系統(tǒng)面臨著空前的壓力——既有業(yè)務(wù)量的大幅提升，也有多樣化消費(fèi)體驗(yàn)下的需求深化，僅僅對(duì)銀行既往系統(tǒng)的升級(jí)已經(jīng)不夠，必須要有根本性的改造才能應(yīng)對(duì)。
這方面，那些一直在信息系統(tǒng)上深耕的銀行走在了前面，中信銀行信用卡是其中的典型代表。
成功度過“雙十一”等重大節(jié)點(diǎn)的考驗(yàn)后，中信銀行信用卡在一年前的2019年10月投產(chǎn)的StarCard新核心系統(tǒng)，其生命力和技術(shù)能力又一次得到印證。今年11月24日，StarCard新核心系統(tǒng)一周年沙龍?jiān)谏钲谂e行，在產(chǎn)業(yè)鏈合作伙伴的參與下，盤點(diǎn)和見證了國內(nèi)首個(gè)具有自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)的新一代云架構(gòu)信用卡核心系統(tǒng)的成長和成績。
StarCard不僅是一套新的核心系統(tǒng)，更幫助中信銀行在信用卡業(yè)務(wù)方面實(shí)現(xiàn)了“新服務(wù)、新技術(shù)、新管理”三維一體的綜合能力提升，但它的成功落地也面對(duì)過諸多挑戰(zhàn)，拆解這個(gè)案例，或許能給出銀行業(yè)革新、信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展、金融科技等諸多方面的借鑒價(jià)值。
爬坡的飛機(jī)要更換引擎，銀行巨頭如何讓這個(gè)過程不再驚險(xiǎn)？
中信銀行升級(jí)信用卡核心系統(tǒng)的主要背景，在于業(yè)務(wù)的跨越式發(fā)展讓信息系統(tǒng)必須一次性實(shí)現(xiàn)更新?lián)Q代，而不是老一代再優(yōu)化。
早在五六年前，中信銀行信用卡就面臨全球范圍內(nèi)主流信用卡供應(yīng)商系統(tǒng)普遍無法滿足跨越式發(fā)展要求的境況——僅從容量需求看，該行信用卡業(yè)務(wù)就面臨從4000萬到億級(jí)的跳躍，加上銀行系統(tǒng)這些年一直在追求的自主化，自主創(chuàng)造和上線一套符合時(shí)代要求的核心系統(tǒng)勢在必行。
但是，信息系統(tǒng)分為核心系統(tǒng)與外圍系統(tǒng)兩大部分，對(duì)于銀行業(yè)而言，核心系統(tǒng)的更換難度更高，在一個(gè)銀行業(yè)務(wù)頻繁且快速增長時(shí)，更換核心系統(tǒng)無異于在飛機(jī)起飛爬坡時(shí)更換它的引擎，挑戰(zhàn)很大，也十分驚險(xiǎn)。
而StarCard最終成功落地，可見中信成功應(yīng)對(duì)了挑戰(zhàn)?；剡^頭來看，它之所以能夠做到，原因大體上有三個(gè)方面。
1、總體布局上，制定了“先外圍、后核心”的實(shí)施策略并在長周期視野下堅(jiān)持執(zhí)行
這相當(dāng)于一個(gè)路線圖，指導(dǎo)整個(gè)跨越式發(fā)展的實(shí)現(xiàn)進(jìn)程。
這樣做，帶來了幾個(gè)好處：
一是先在非核心系統(tǒng)的板塊對(duì)核心系統(tǒng)需要利用的云架構(gòu)等新技術(shù)形態(tài)進(jìn)行驗(yàn)證，先用外圍系統(tǒng)“趟水”，積累經(jīng)驗(yàn)、發(fā)現(xiàn)和修正問題;
二是通過外圍系統(tǒng)的建設(shè)，建立起技術(shù)框架和工具體系，相當(dāng)于為核心系統(tǒng)的變革做好所有準(zhǔn)備工作，掃清不應(yīng)該有的體系和技術(shù)障礙;
三是外圍系統(tǒng)的建設(shè)可以鍛煉隊(duì)伍、培養(yǎng)人才，為核心系統(tǒng)的替換儲(chǔ)備力量。
雖然StarCard投產(chǎn)剛滿一年，但背后的“先外圍、后核心”已經(jīng)實(shí)施了數(shù)年，交付外圍系統(tǒng)達(dá)126套。
2、具體實(shí)施上，在多個(gè)維度進(jìn)行了外科手術(shù)般的技術(shù)和能力推進(jìn)，大膽突破、精確制導(dǎo)
在資源分配上，中信銀行信用卡一改傳統(tǒng)銀行核心系統(tǒng)把80%的資源投入到硬件設(shè)備上的普遍做法，倒二八原則將更多資源投入在軟件上，通過大規(guī)模應(yīng)用開源技術(shù)解放核心系統(tǒng)對(duì)硬件設(shè)備的壓力，典型的如大數(shù)據(jù)存儲(chǔ)的需求主要通過結(jié)合當(dāng)下“軟件定義”概念來解決;
在團(tuán)隊(duì)管理和任務(wù)推進(jìn)上，中信在項(xiàng)目團(tuán)隊(duì)管理上按業(yè)務(wù)單元組建所謂“作戰(zhàn)縱隊(duì)”提升協(xié)同推進(jìn)項(xiàng)目的能力，同時(shí)通過人員數(shù)字化管理，從人力分布圖定位到每個(gè)人的進(jìn)度;
在測試方面，中信銀行信用卡采用雙線并行的辦法開展大規(guī)模業(yè)務(wù)測試，最終實(shí)現(xiàn)了接近50萬個(gè)測試案例，模擬了接近600個(gè)異常場景，及時(shí)篩查出正式運(yùn)行時(shí)可能出現(xiàn)的問題提前解決，在上線前，還按照監(jiān)管要求進(jìn)行同城機(jī)房無感切換演練;
此外，在技術(shù)層面中信還構(gòu)建了AaaS平臺(tái)(API as a Service)，以及OneData實(shí)時(shí)大數(shù)據(jù)服務(wù)平臺(tái)，在上線后還配備可以智能化報(bào)警、實(shí)時(shí)派出任務(wù)的智能運(yùn)維系統(tǒng);
……
這些，都讓StarCard的投產(chǎn)變得不再僅僅是一次技術(shù)變革，而同時(shí)是管理的升級(jí)，推動(dòng)整個(gè)IT研發(fā)形成了新的管理模式，"新服務(wù)、新技術(shù)、新管理"的三維一體由此形成。
3、外部合作上，構(gòu)建了龐大而有序的協(xié)同團(tuán)隊(duì)
合作伙伴能力輸入，是中信銀行信用卡StarCard投產(chǎn)的重要外部支撐力量——StarCard屬于中信銀行信用卡，但它是所有合作伙伴共同努力的結(jié)果，彰顯了數(shù)字化時(shí)代一個(gè)銀行創(chuàng)新核心系統(tǒng)所需要的標(biāo)準(zhǔn)范式，即在龐大而復(fù)雜的合作過程中實(shí)現(xiàn)利益的協(xié)同，打造商業(yè)共同體，而非僅僅是甲乙方商業(yè)合作。
StarCard歷時(shí)23個(gè)月制作出來并把老系統(tǒng)遷移上去，擁有一千多人的技術(shù)團(tuán)隊(duì)，一共交付四大版本、上萬個(gè)功能點(diǎn)，其中離不開各種合作伙伴的支持。
有華為提供云、5G、AI等方面的能力，這建立在中信銀行信用卡中心與華為的長期戰(zhàn)略合作基礎(chǔ)之上;
有中興和中信銀行共同研發(fā)的金融級(jí)分布式數(shù)據(jù)庫GoldenDB，讓StarCard不光成為全球第一個(gè)信用卡系統(tǒng)全云化、應(yīng)用分布式數(shù)據(jù)的核心系統(tǒng)，也成為分布式數(shù)據(jù)庫在金融行業(yè)的第一個(gè)應(yīng)用;
有紅帽軟件提供的容器云技術(shù)，大大提升系統(tǒng)的敏捷度;
此外，還有江融信、長亮、天陽、畢馬威等合作伙伴，從研發(fā)到管理全方位支撐StarCard投產(chǎn)和發(fā)揮價(jià)值，反過來，StarCard也成為它們服務(wù)金融產(chǎn)業(yè)的優(yōu)質(zhì)案例。
可以說，在StarCard投產(chǎn)的前幾年“準(zhǔn)備期”，到投產(chǎn)后一年的實(shí)踐期，所有的合作伙伴已經(jīng)磨合成一個(gè)技術(shù)與利益的共同體。
多樣化競爭壓力面前，核心系統(tǒng)升級(jí)究竟給銀行信用卡業(yè)務(wù)帶來了什么？
讓信用卡的跨越式發(fā)展實(shí)現(xiàn)穩(wěn)定落地的StarCard，作為一個(gè)服務(wù)+技術(shù)+管理三大維度革新的核心系統(tǒng)，為中信銀行信用卡業(yè)務(wù)帶來了四重價(jià)值，也啟發(fā)整個(gè)銀行業(yè)如何看待一個(gè)新核心系統(tǒng)的價(jià)值潛力。
1、承載力：面對(duì)暴漲的業(yè)務(wù)展示“技術(shù)肌肉”
一個(gè)核心系統(tǒng)最首要的能力是對(duì)業(yè)務(wù)的承載力，如同一個(gè)人的力量率先反映在肌肉上。
穩(wěn)定運(yùn)行一年后，最新的數(shù)據(jù)中，StarCard已經(jīng)成功承載1.1億賬戶運(yùn)營管理，整體交易成功率99.999%，即“5個(gè)9”的高可用率，而傳統(tǒng)核心系統(tǒng)最高只達(dá)到過“4個(gè)9”。
此外，StarCard面對(duì)的交易峰值最高達(dá)4500 TPS，這個(gè)能力最大的價(jià)值在于核心系統(tǒng)應(yīng)對(duì)當(dāng)下消費(fèi)經(jīng)濟(jì)中屢屢出現(xiàn)的“潮汐現(xiàn)象”有更強(qiáng)的能力，既能夠有效滿足會(huì)員日、搶購搶兌、營銷活動(dòng)等高頻交易場景，也能夠做到不以提升硬件配備為代價(jià)，而是通過系統(tǒng)內(nèi)生的資源調(diào)配能力，以更經(jīng)濟(jì)的方式應(yīng)對(duì)高峰值。
測試結(jié)果證明了這一點(diǎn)，StarCard做到了用20臺(tái)X86就可以支持兩萬TPS的壓側(cè)值，作為對(duì)比，國內(nèi)大行雙十一峰值可能不到一萬。
2、反應(yīng)力：業(yè)務(wù)有力量也有“巧勁”
動(dòng)態(tài)適應(yīng)環(huán)境的能力是一個(gè)信用卡核心系統(tǒng)在承載力“肌肉”之外所必須提升的能力，如同一個(gè)肌肉發(fā)達(dá)的戰(zhàn)士也需要培養(yǎng)靈活反應(yīng)的招式，否則很容易無法適應(yīng)新的戰(zhàn)場局勢。
這方面，StarCard系統(tǒng)基于大數(shù)據(jù)時(shí)代重新構(gòu)建而成，天然被賦予了這樣的“巧勁”。
典型地如可以做到彈性伸縮的微服務(wù)，把原來的很復(fù)雜的銀行系統(tǒng)變成一個(gè)單元一個(gè)單元的小功能，從服務(wù)層面解耦系統(tǒng)，參數(shù)化、模塊化，能夠?qū)崿F(xiàn)更敏捷的開發(fā)，這有點(diǎn)類似于將系統(tǒng)積木化拆解，再組合出自己想要的新服務(wù)、新功能，十分靈活，也創(chuàng)造了無限的開發(fā)可能。
此外，中信銀行信用卡還落地了業(yè)界首個(gè)“單元化+灰度發(fā)布”的業(yè)務(wù)策略實(shí)時(shí)預(yù)評(píng)估系統(tǒng)，這是一個(gè)能夠有效降低新產(chǎn)品發(fā)布風(fēng)險(xiǎn)的系統(tǒng)，等于在真實(shí)的產(chǎn)品推出前進(jìn)行一次十分靠近真實(shí)情況的模擬，預(yù)測和評(píng)估業(yè)務(wù)執(zhí)行效果和影響，將結(jié)果反饋到產(chǎn)品端進(jìn)行優(yōu)化調(diào)整。
而凡此種種，歸根結(jié)底都來自于StarCard所選擇的云架構(gòu)相比傳統(tǒng)架構(gòu)的優(yōu)勢，能夠在大容量的同時(shí)保持業(yè)務(wù)敏捷度。
3、服務(wù)力：無懼與互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品競爭“掰手腕”
雖然銀行與互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)們有十分廣泛的合作，但不得不說的是，在信用卡這件事上，面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的信用消費(fèi)產(chǎn)品，銀行頗有壓力——事實(shí)上，這也是驅(qū)動(dòng)信用卡變革升級(jí)的重要?jiǎng)恿Α?/p>
StarCard的到來也肩負(fù)這種使命，在充實(shí)肌肉、具備巧勁后，還能與互聯(lián)網(wǎng)對(duì)手們掰下手腕。
除了銀行本身更多的商業(yè)資源拓展，僅從StarCard技術(shù)視角看，這種能夠“掰手腕”的資格，來自于三個(gè)方面的用戶體驗(yàn)提升：
一是更短的交易響應(yīng)時(shí)長體驗(yàn)，“5個(gè)9”的交易成功率、最高4500TPS的交易峰值并沒有犧牲響應(yīng)時(shí)間，StarCard每一筆授權(quán)交易的服務(wù)響應(yīng)時(shí)長在40毫秒以內(nèi);
二是更多前沿交互能力的融合，中信銀行信用卡對(duì)業(yè)務(wù)流程進(jìn)行了重構(gòu)并重寫了源代碼，糅合新的科技能力，例如人臉識(shí)別，來強(qiáng)化用戶消費(fèi)時(shí)的體驗(yàn)，做到與互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品的平齊對(duì)等;
三是改變了傳統(tǒng)核心系統(tǒng)在余額細(xì)分、交易級(jí)定價(jià)等基礎(chǔ)功能方面的缺失，在支付、余額細(xì)分、分級(jí)定價(jià)等方面營造更多產(chǎn)品策略的可能，豐富用戶體驗(yàn)。
當(dāng)然，這還必須配合信用卡運(yùn)營的理念升級(jí)。
4、安全力：個(gè)人消費(fèi)過程中持續(xù)保證數(shù)據(jù)的“周全”
消費(fèi)者個(gè)人信息的安全在消費(fèi)金融發(fā)展的浪潮中越來越受到關(guān)注，即便是那些產(chǎn)品很成功的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)也在某些方面?zhèn)涫苤肛?zé)。
有肌肉、有巧勁，還能掰贏手腕，最后，還要在激烈的競逐中保證自身的“周全”。
這方面，銀行更具備優(yōu)勢。StarCard新核心系統(tǒng)在智能風(fēng)控層面進(jìn)行了系統(tǒng)化的安排，通過強(qiáng)化集中管理，整合后端獨(dú)立認(rèn)證模塊等，實(shí)現(xiàn)統(tǒng)一用戶登錄、優(yōu)化用戶權(quán)限管理等能力，這一方面能夠更有效地對(duì)用戶進(jìn)行管理，另一方面，持卡人的信息安全也更有保障。
或者說，這原本就是銀行在合規(guī)的大旗下必須具備的能力，StarCard只是將它進(jìn)一步強(qiáng)化。
信用卡“生態(tài)”在進(jìn)階，從側(cè)重商業(yè)端走向多端融合
在StarCard新核心系統(tǒng)一周年沙龍上，中信銀行信用卡還正式啟動(dòng)信用卡金融科技 “生態(tài)市場”，開啟被稱作“無界開放”的數(shù)字金融新業(yè)態(tài)，其做法，是基于新核心系統(tǒng)，圍繞“風(fēng)險(xiǎn)、市場、銷售、運(yùn)營”等N個(gè)場景，與合作伙伴共同創(chuàng)造多種業(yè)態(tài)，實(shí)現(xiàn)“1+N+∞”的模式。
以往信用卡的“生態(tài)”，談得最多的當(dāng)屬商家合作，能夠提供給消費(fèi)者多少實(shí)際的消費(fèi)權(quán)益。但事實(shí)上，隨著業(yè)務(wù)量的日益龐大、消費(fèi)需求的日漸多樣化，且信用卡業(yè)務(wù)對(duì)外的觸點(diǎn)不再僅限于C端用戶，更好地滿足市場需求，越來越需要包括技術(shù)在內(nèi)的各種資源協(xié)同支撐。
中信銀行信用卡想要做的，應(yīng)該是從技術(shù)到商業(yè)場景打通、無縫融合，將生態(tài)進(jìn)行延展，既有商業(yè)需求端的融合，更有技術(shù)端的生態(tài)伙伴深度合作，實(shí)現(xiàn)某種可以稱之為“生態(tài)綜合體”的形態(tài)來獲得更長遠(yuǎn)的競爭優(yōu)勢，始終具備內(nèi)生成長的動(dòng)力。
可以看到，這個(gè)“生態(tài)綜合體”的構(gòu)成要素日漸豐富，包含卡組織(銀聯(lián)、Visa、萬事達(dá)卡等)、科技公司(華為、中興、紅帽、江融信、長亮、天陽宏業(yè)等)、咨詢公司(畢馬威等)、信用卡服務(wù)商等眾多類型的合作伙伴，對(duì)外輸出品牌推廣、聯(lián)合運(yùn)營、客戶運(yùn)營、風(fēng)險(xiǎn)偵測等多種能力，以場景化服務(wù)連接G端、賦能B端、突破C端。
而顯然，中信銀行信用卡聯(lián)合合作伙伴們的“無界開放”并沒有停下腳步，最近ARM服務(wù)器壓測正在開展，據(jù)稱效果不錯(cuò)，按中信銀行信用卡的設(shè)想，未來其將“繼續(xù)豐富信用卡業(yè)務(wù)生態(tài)，構(gòu)建“業(yè)務(wù)+技術(shù)”的平臺(tái)系統(tǒng)，把功能和交易在各行各業(yè)進(jìn)行延展”——看起來，StarCard投產(chǎn)一周年僅僅是一個(gè)開始，未來的金融產(chǎn)業(yè)革新故事更值得關(guān)注。
文 | 曾響鈴
來源 | 科技向令說(xiangling0815)
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【完】
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