文/東方亦落

近日，PayPal首席執(zhí)行官Dan Schulman在接受采訪時(shí)表示，由于金融技術(shù)行業(yè)的持續(xù)迅速增長(zhǎng)，數(shù)字支付行業(yè)將會(huì)成為一個(gè)價(jià)值100萬(wàn)億美元的市場(chǎng)。

這個(gè)數(shù)額無(wú)疑是讓人極為心動(dòng)的，而說(shuō)起移動(dòng)支付，中國(guó)應(yīng)當(dāng)是最有話語(yǔ)權(quán)的。根據(jù)中國(guó)移動(dòng)支付近兩年發(fā)展的狀況來(lái)看，在Dan Schulman預(yù)測(cè)的100萬(wàn)億美元的市場(chǎng)中，中國(guó)應(yīng)該能夠占據(jù)不少份額。

不過(guò)若是要追根溯源，中國(guó)并不是移動(dòng)支付的發(fā)源地。甚至縱觀全球移動(dòng)支付的發(fā)展歷程，中國(guó)的起步時(shí)間都不算早，但是發(fā)展的速度和狀況卻頗為出人意料。俗語(yǔ)說(shuō)“橘生淮南則為橘，生淮北則為枳”，不過(guò)“外來(lái)”的移動(dòng)支付并沒(méi)遵循這一“規(guī)律”，到了中國(guó)反而風(fēng)生水起。

那么中國(guó)市場(chǎng)的哪些條件與特質(zhì)讓移動(dòng)支付能夠蓬勃發(fā)展呢?在移動(dòng)支付日益普及，商家競(jìng)爭(zhēng)形勢(shì)接近白熱化的當(dāng)下，移動(dòng)支付又該如何在下一階段尋找新的增長(zhǎng)點(diǎn)?探討這些問(wèn)題，對(duì)于已經(jīng)離不開(kāi)移動(dòng)支付的中國(guó)市場(chǎng)和消費(fèi)者而言，是具有積極意義的。

一、“外來(lái)”的移動(dòng)支付何以能在中國(guó)“風(fēng)生水起”?

對(duì)于移動(dòng)支付的前景，Schulman是非常看好的，他表示“我們生活在數(shù)字商業(yè)之中，世界各地的數(shù)字商業(yè)仍在蓬勃發(fā)展”。如今數(shù)字商業(yè)正處于爆發(fā)式增長(zhǎng)階段，所以前景是十分積極的。

對(duì)于如何支持這種增長(zhǎng)，Schulman表示旗下的Venmo一直努力與多個(gè)國(guó)家和行業(yè)的公司建立合作關(guān)系，如谷歌、微軟、Facebook、亞馬遜、阿里巴巴等，其中亞馬遜和阿里巴巴業(yè)務(wù)的年增長(zhǎng)率為40%。這是Venmo抵消增長(zhǎng)放緩的關(guān)鍵戰(zhàn)略之一，也能說(shuō)明阿里巴巴在全球移動(dòng)支付領(lǐng)域已經(jīng)占據(jù)了較為重要的位置，而這種狀況也能反映出中國(guó)移動(dòng)支付發(fā)展的一種趨勢(shì)。

隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的崛起，移動(dòng)支付也在中國(guó)大規(guī)模普及開(kāi)來(lái)。從2013年開(kāi)始規(guī)模迅速增長(zhǎng)，于2015年超越PC支付，成為第三方支付隊(duì)伍的中堅(jiān)力量。到2018年，移動(dòng)支付基本在中國(guó)10億的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)用戶中達(dá)到了90%以上的滲透率，這也使得移動(dòng)支付被視為中國(guó)的“新四大發(fā)明”之一。

在Schulman提到的未來(lái)移動(dòng)支付這100萬(wàn)億的市場(chǎng)規(guī)模中，中國(guó)究竟能占多少？ 其實(shí)在2017年，中國(guó)移動(dòng)支付的市場(chǎng)規(guī)模就已達(dá)到117萬(wàn)億元，是當(dāng)時(shí)29萬(wàn)億的PC支付市場(chǎng)規(guī)模的4倍多，成為絕對(duì)的全球第一大移動(dòng)支付市場(chǎng)。而從格局來(lái)看，基本是“兩強(qiáng)定天下”，微信支付與支付寶的市場(chǎng)份額逐年攀升，幾乎瓜分了中國(guó)的移動(dòng)支付市場(chǎng)，基本沒(méi)給其他玩家留出空間。

當(dāng)然，這并不是說(shuō)中國(guó)移動(dòng)支付市場(chǎng)就沒(méi)有其他玩家，但是在94%的市場(chǎng)份額被兩強(qiáng)瓜分殆盡之后，像天翼支付、京東金融這樣的平臺(tái)只能在自家體系極其有限的空間中起到一些作用。而Apple Pay、PayPal這類在國(guó)外頗具優(yōu)勢(shì)的移動(dòng)支付服務(wù)，到了中國(guó)也同樣無(wú)法撼動(dòng)支付寶和微信支付的地位。

中國(guó)能在移動(dòng)支付方面取得這樣的成績(jī)可以說(shuō)是非常令人驚訝的。而中國(guó)的移動(dòng)支付市場(chǎng)之所以能蓬勃發(fā)展，主要取決于中國(guó)獨(dú)特的市場(chǎng)環(huán)境。

第一，中國(guó)沒(méi)有金融巨頭建立的堅(jiān)固壁壘。

要說(shuō)中國(guó)的金融巨頭，也就是五大行(中國(guó)銀行、中國(guó)工商銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)建設(shè)銀行、交通銀行)了。五大行都屬于國(guó)企，側(cè)重穩(wěn)定安全的運(yùn)行與監(jiān)管。至于業(yè)務(wù)方面，除了常規(guī)運(yùn)營(yíng)之外，對(duì)利潤(rùn)的渴求程度并不算高。

這就給了移動(dòng)支付發(fā)展的機(jī)會(huì)。在移動(dòng)支付發(fā)展的過(guò)程中，金融巨頭們不僅沒(méi)有阻止其發(fā)展，反而為其提供了金融體系的保障和信用方面的擔(dān)保。這種狀況在那些資本主義發(fā)達(dá)國(guó)家基本是不可能出現(xiàn)的，但在中國(guó)就成為了現(xiàn)實(shí)。

第二，用戶此前沒(méi)有形成固定的支付習(xí)慣。

在歐美、日韓等發(fā)達(dá)國(guó)家，信用卡體系已相當(dāng)成熟，支票支付也較為常見(jiàn)。而這兩種支付習(xí)慣一旦形成，非常難以轉(zhuǎn)變。所以國(guó)外即使有第三方移動(dòng)支付，面對(duì)勢(shì)力龐大的銀行金融巨頭和信用卡組織，再加上嚴(yán)苛的監(jiān)管，基本上是無(wú)“出頭之日”了。

然而在中國(guó)情況就大不相同了。中國(guó)市場(chǎng)中沒(méi)有健全的信用卡機(jī)制，也沒(méi)有已經(jīng)成熟的支票支付習(xí)慣。移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的迅速普及讓第三方移動(dòng)支付應(yīng)用能夠以龐大的用戶基礎(chǔ)為依托，再利用技術(shù)優(yōu)勢(shì)為移動(dòng)支付創(chuàng)造更多機(jī)會(huì)。

實(shí)際上，中國(guó)市場(chǎng)信用卡體系的不成熟還源于國(guó)人的消費(fèi)習(xí)慣。在中國(guó)，人們習(xí)慣于存款支付，而在國(guó)外，人們習(xí)慣于信貸支付，后者會(huì)直接導(dǎo)致使用移動(dòng)支付時(shí)風(fēng)險(xiǎn)上升，這也是移動(dòng)支付在國(guó)外普及率不高的重要原因。

如今在中國(guó)的移動(dòng)支付平臺(tái)中也提供信貸支付服務(wù)，但與存量支付相比所占比率相當(dāng)?shù)?，所以移?dòng)支付平臺(tái)也無(wú)需承擔(dān)高額的信用成本，用戶使用移動(dòng)支付的額外成本亦被將至最低。

第三，零售商戶的發(fā)展需求使得移動(dòng)支付興起。

在國(guó)外，主流商戶缺乏足夠的向移動(dòng)支付靠攏的動(dòng)力。而中國(guó)則有大量的個(gè)體商戶缺乏與銀行直接合作的能力，移動(dòng)支付的出現(xiàn)無(wú)疑滿足了它們最為實(shí)際的關(guān)于支付的需求。這些在中國(guó)無(wú)處不在的零售商戶成為了推動(dòng)移動(dòng)支付發(fā)展的重要力量，如今我們隨處可見(jiàn)各種小商店、攤位上都貼著二維碼，就是這種需求被充分滿足的結(jié)果與移動(dòng)支付在中國(guó)蓬勃發(fā)展的最有利證明。

最后，移動(dòng)支付在中國(guó)得以迅速發(fā)展與中國(guó)的社會(huì)形態(tài)也緊密相關(guān)。

歐美、日本雖然被稱作是發(fā)達(dá)國(guó)家，但骨子里有種典型的“懷舊情節(jié)”。沉浸于以往的許多習(xí)慣，對(duì)“改變”頗為排斥。而中國(guó)則不同，盡管我們有幾千年的歷史，但中國(guó)人對(duì)于改變的態(tài)度是包容與接納，再加上經(jīng)歷過(guò)下崗大潮，所以中國(guó)對(duì)于舊產(chǎn)業(yè)的淘汰和更新持積極態(tài)度，對(duì)創(chuàng)意和新產(chǎn)品的包容度極高，這就讓移動(dòng)支付擁有了更大的機(jī)會(huì)，優(yōu)勢(shì)也得以充分發(fā)揮。

上述因素使得移動(dòng)支付在中國(guó)的市場(chǎng)規(guī)模迅速擴(kuò)張，與此同時(shí)監(jiān)管也日益完善。所以中國(guó)的移動(dòng)支付基本沒(méi)有經(jīng)歷太過(guò)“野蠻”的增長(zhǎng)階段，而是在短短幾年之內(nèi)市場(chǎng)格局就逐漸成熟。今天中國(guó)的移動(dòng)支付，無(wú)論是交易規(guī)模、用戶規(guī)模，還是交易場(chǎng)景的豐富程度和滲透率，都遠(yuǎn)勝于發(fā)達(dá)國(guó)家。

然而這并不意味著中國(guó)的移動(dòng)支付市場(chǎng)可以就此“高枕無(wú)憂”了。 事實(shí)是，中國(guó)的移動(dòng)支付平臺(tái)之間的競(jìng)爭(zhēng)趨向“白熱化”階段，移動(dòng)支付市場(chǎng)有變?yōu)?ldquo;紅海”的趨勢(shì)。所以想要繼續(xù)在這一市場(chǎng)中得以發(fā)展，恐怕需要尋求新的道路。

二、市場(chǎng)繁榮競(jìng)爭(zhēng)趨近“白熱化”，移動(dòng)支付未來(lái)或?qū)⒆⒅厣缃?/p>

那么這種新的道路要如何才能切入?其實(shí)國(guó)內(nèi)外的移動(dòng)支付平臺(tái)在這方面已經(jīng)在逐步進(jìn)行一些探索和嘗試。Schulman在采訪中表示：“Venmo真正的秘密在于，它不僅僅是一項(xiàng)支付交易”。除了提供支付服務(wù)之外，Venmo還“與千禧一代的愿望聯(lián)系在一起，與社交網(wǎng)絡(luò)聯(lián)系在一起”、“未來(lái)可以用Facebook做的事情越來(lái)越多”。

從這些言論中可以感受到作為移動(dòng)支付巨頭PayPal創(chuàng)始人的Schulman對(duì)社交領(lǐng)域的興趣，而這種“興趣”在國(guó)內(nèi)外的移動(dòng)支付巨頭中似乎是“不約而同”的。實(shí)際上，移動(dòng)支付能夠在中國(guó)迅速滲透的原因之一就是依托社交。

例如微信支付背后有騰訊龐大的社交體系在支撐，微信支付、QQ的財(cái)付通皆是如此。僅僅是紅包和轉(zhuǎn)賬兩個(gè)應(yīng)用場(chǎng)景，就會(huì)大大增加用戶使用移動(dòng)支付的動(dòng)力，這種動(dòng)力最終會(huì)轉(zhuǎn)化到線下，增加用戶對(duì)微信支付的使用頻率。

從以往的事例來(lái)看，社交對(duì)移動(dòng)支付產(chǎn)生的能量不可小覷，除了能夠推動(dòng)自家的移動(dòng)支付平臺(tái)的發(fā)展，還可能會(huì)帶來(lái)一些“意外的驚喜”。

例如在社交場(chǎng)景中，年輕群體和中老年群體之間很容易以親情為基礎(chǔ)、以家庭為單位產(chǎn)生互動(dòng)，這種互動(dòng)在中國(guó)是除了在移動(dòng)支付的場(chǎng)景之下很少能產(chǎn)生的。在年輕人給長(zhǎng)輩發(fā)紅包，或者長(zhǎng)輩之間互發(fā)紅包之后，長(zhǎng)輩就非常容易在社交軟件中積累余額。

盡管這些紅包在積累過(guò)后，多數(shù)只有幾元或十幾元。但當(dāng)長(zhǎng)輩們看到社交軟件上出現(xiàn)的商品團(tuán)購(gòu)信息，深藏在骨子里的“節(jié)儉品質(zhì)”就會(huì)發(fā)揮作用，帶動(dòng)中老年群體網(wǎng)購(gòu)行為的增加，這也就是拼多多為何能夠借助微信的社交體系成長(zhǎng)為電商第三極力量的重要原因。

當(dāng)然，電商得以成長(zhǎng)的原因并不單純，但移動(dòng)支付是不可或缺的，而社交給移動(dòng)支付的動(dòng)力有時(shí)會(huì)超乎想象。相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，包括微信在內(nèi)的騰訊系社交軟件的人均打開(kāi)時(shí)常每天都在半小時(shí)以上?？瓷先r(shí)間并不長(zhǎng)，但騰訊社交體系本身?yè)碛旋嫶蟮挠脩艋鶖?shù)，每個(gè)人半小時(shí)，匯集起來(lái)足以讓移動(dòng)支付借助社交進(jìn)一步蔓延開(kāi)來(lái)。

微信這樣龐大的社交體系，恰是中國(guó)移動(dòng)支付市場(chǎng)中的另一位巨頭支付寶所缺乏的。 其實(shí)支付寶固有的強(qiáng)項(xiàng)是電商，畢竟阿里巴巴就是靠電商起家的。但是支付寶的“社交之心”并未熄滅，最典型的例子就是支付寶中的好友功能以及每年春節(jié)火爆一次的“集五福”。不得不說(shuō)，集五福已經(jīng)成為支付寶做社交的一個(gè)重要切入點(diǎn)。但是在日常的線上對(duì)話中，人們還是更習(xí)慣于微信等聊天軟件，畢竟除了轉(zhuǎn)賬和集福之外，沒(méi)人會(huì)去專門(mén)點(diǎn)開(kāi)支付寶的好友界面進(jìn)行交流。

盡管在“傳統(tǒng)”的線上社交方面支付寶比不過(guò)微信，但支付寶也有自己的方法。 在這個(gè)多元化的時(shí)代，“社交”的定義早已不僅限于聊天。只要有心，視頻、直播以及更多的場(chǎng)景都可以成為社交的入口。在支付寶的頁(yè)面中，我們可以看到越來(lái)越多的功能在增加，支付寶或許是希望借助更多的場(chǎng)景推動(dòng)社交的發(fā)展，進(jìn)而為移動(dòng)支付的增長(zhǎng)找到新的道路。

可以看到，中國(guó)的移動(dòng)支付市場(chǎng)在經(jīng)歷了幾年的高速增長(zhǎng)之后，已然成為全球移動(dòng)支付體系中的重要組成部分，可以預(yù)計(jì)在未來(lái)的100萬(wàn)億的市場(chǎng)中，中國(guó)會(huì)占大頭。然而中國(guó)的移動(dòng)支付市場(chǎng)在漸趨成熟的同時(shí)也日趨飽和，因而尋找新出路是必然選擇。而社交大概率會(huì)為移動(dòng)支付巨頭們所青睞，成為拉動(dòng)漸趨飽和的中國(guó)移動(dòng)支付市場(chǎng)的新的增長(zhǎng)點(diǎn)。