（吳絳楓 極客公園）氪信科技創(chuàng)始人&CEO朱明杰，將自己定義為「科創(chuàng)家」，是「最早在學(xué)術(shù)界，奔著搞科研去，接著到了工業(yè)界，最后加入創(chuàng)業(yè)大軍」的那類人。他曾師從微軟全球執(zhí)行副總裁沈向洋，是中科大與微軟亞洲研究院聯(lián)合培養(yǎng)的博士，曾作為核心團隊成員參與微軟搜索平臺與機器學(xué)習(xí)排序系統(tǒng)與算法的設(shè)計。
微軟亞洲研究院被譽為中國互聯(lián)網(wǎng)的“黃埔軍校”，成立二十年至今，走出了多位人工智能領(lǐng)域的創(chuàng)業(yè)明星，諸如商湯科技創(chuàng)始人湯曉鷗、曠視 CEO 印奇、依圖科技 CEO 林晨曦……2015 年，已經(jīng)離開微軟亞洲研究院，在攜程負(fù)責(zé)大數(shù)據(jù)部門的朱明杰決定加入 AI 創(chuàng)業(yè)的大部隊，成立氪信科技，選擇的方向是 AI+金融。
風(fēng)險是金融行業(yè)的固有屬性，與金融業(yè)務(wù)相伴而生，風(fēng)險防控自然成為金融機構(gòu)面臨的核心問題。得益于人工智能等技術(shù)的發(fā)展，近年來，智能風(fēng)控在信貸、反欺詐、異常交易檢測等領(lǐng)域廣泛應(yīng)用。氪信起家的產(chǎn)品便是智能風(fēng)控。
與傳統(tǒng)風(fēng)控手段相比，智能風(fēng)控改變了過去以滿足合規(guī)監(jiān)管要求為主的被動式管理模式，轉(zhuǎn)向以依托新技術(shù)進(jìn)行監(jiān)測預(yù)警的主動式管理。如今，氪信公司有三款主打的金融科技產(chǎn)品——基于深度學(xué)習(xí)的 SDK 智能風(fēng)控系統(tǒng) X-Behavior、基于云的輕量級金融信用風(fēng)險畫像服務(wù)——XCloud，以及全流程閉環(huán)金融數(shù)據(jù)系統(tǒng) X-AI Engine，這是一套企業(yè)級的智能引擎。
朱杰明將風(fēng)控分為三個階段，BI 時代，由專家定義規(guī)則，通過機器計算，采用的數(shù)據(jù)都是低維特征。氪信 AI 1.0 時代，結(jié)合機器學(xué)習(xí)、高維 AI 引擎和專家挖掘金融場景數(shù)據(jù)，形成智能金融解決方案，是 AI 結(jié)合金融場景，產(chǎn)品化的階段。近期，氪信推出了新一代金融科技領(lǐng)域的智能引擎“非或然”。
“和氪信 1.0 版引擎比，非或然引擎實現(xiàn)了從知識挖掘到知識內(nèi)嵌，建模過程軟件化，和實現(xiàn)數(shù)據(jù)閉環(huán)。所以，我們可以將原本耗時 3-6 個月的建模實踐縮短到 2-4 周，建模過程實現(xiàn)了高度自動化和軟件化”，朱杰明說，這意味著氪信 AI 進(jìn)入 2.0 時代，是效率和安全性的提升。
AI 改造金融業(yè)的技術(shù)邊界在哪里？時下，金融科技創(chuàng)業(yè)面臨的最大挑戰(zhàn)又是什么？在中國，面向金融機構(gòu)的 ToB 服務(wù)會是一門好生意嗎？近日，氪信科技 CEO 朱明杰接受了極客公園的專訪。以下是詳細(xì)訪談內(nèi)容。
【氪信科技 CEO 朱明杰】
AI 是用大數(shù)據(jù)解決小問題
GEEKPARK：AI 應(yīng)用的領(lǐng)域很多，從 AI 到 AI+金融，你是如何作出選擇的？
朱明杰：2015 年決定創(chuàng)業(yè)時，我其實考慮過很多行業(yè)，包括醫(yī)療、教育，但我沒有看到哪個行業(yè)像金融這樣，數(shù)據(jù)完備程度這么高，價值這么大，畢竟那時不少行業(yè)信息化程度沒有足夠好。金融，它本質(zhì)上是一個數(shù)據(jù)的行業(yè)，是數(shù)據(jù)產(chǎn)生價值，又有足夠大市場的行業(yè)。
GEEKPARK：成立氪信之前，你曾在微軟亞洲研究院、雅虎、eBay、攜程學(xué)習(xí)工作過，這些經(jīng)歷有哪些能復(fù)用到氪信的創(chuàng)業(yè)管理上？
朱明杰：在今天 AI 領(lǐng)域的創(chuàng)業(yè)者中，我覺得我算是挺典型的一類，從最早在學(xué)術(shù)界奔著搞科研去，后來到了工業(yè)界，現(xiàn)在自己創(chuàng)業(yè)。我自己有個說法叫“科創(chuàng)家”，原來是科學(xué)家，現(xiàn)在成了企業(yè)家。在微軟亞洲研究院搞學(xué)術(shù)，有機會參與世界上最大的 AI 系統(tǒng)研發(fā)，積累 AI 技術(shù)，你會知道 AI 到底是怎么回事，它的邊界在哪里，對它不會有過高或者過低這種不合適的預(yù)期。后來進(jìn)入工業(yè)界，創(chuàng)業(yè)之前最后一份工作是負(fù)責(zé)攜程整個數(shù)據(jù)部門。那時候大量時間是去跟業(yè)務(wù)部門打交道。以前我可能考慮更多的是技術(shù)問題，但在攜程這樣的公司，業(yè)務(wù)是很重的，你需要思考技術(shù)最后如何讓業(yè)務(wù)掙更多的錢，如何降低成本，讓業(yè)務(wù)能夠跟你合作。這種狀態(tài)很像我現(xiàn)在做 AI 公司，因為 AI 公司就是要跟各個行業(yè)去合作。這也是我認(rèn)為，原本具有 AI 技術(shù)的人去創(chuàng)業(yè)需要的關(guān)鍵能力，你得到那個業(yè)務(wù)場景里去，跟行業(yè)里的人一起理解商業(yè)和業(yè)務(wù)的本質(zhì)，并為它產(chǎn)生價值，實現(xiàn)共贏。
GEEKPARK：你提到 AI 的邊界，不會對它有過高或者過低的預(yù)期。在你看來，這個預(yù)期具體是怎樣的？
朱明杰：互聯(lián)網(wǎng)時代，我們用 AI 能做到的，就是用大數(shù)據(jù)來解決確定的問題。體量足夠大的數(shù)據(jù)，比如每天上億的點擊、點贊、社交行為、購買行為等等喂給算法，教會它去運用大數(shù)據(jù)來解決一個問題。這個問題是確定的。如果問題發(fā)生了變化，那你就要重新確定目標(biāo)，重新訓(xùn)練數(shù)據(jù)。
GEEKPARK：聚焦到金融領(lǐng)域，這個行業(yè)是如何用 AI 解決確定問題的？
朱明杰：金融行業(yè)的問題是很明確的，它要么跟風(fēng)險相關(guān)，看這個人是不是會逾期，是不是個好人，要么是給他做定價，評定是不是應(yīng)該發(fā)一張白金卡，或者是給他一筆貸款、一筆保險等等。這個行業(yè)有明確的問題需求，同時又有足夠多的數(shù)據(jù)輸入，那 AI 對這個行業(yè)來說，就是一個典型的大數(shù)據(jù)解決明確問題的工具。它不是跟別去閑聊，不是說要做一個什么樣的藝術(shù)之類，這個是今天 AI 解決不了。
來自數(shù)據(jù)與運營的雙重挑戰(zhàn)
GEEKPARK：不同于其它傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)，金融業(yè)的進(jìn)入門檻高、風(fēng)險大、且業(yè)務(wù)復(fù)雜，敏感性集中。在這種情況下，氪信是如何利用 AI 技術(shù)切入金融行業(yè)的？
朱明杰：氪信的第一個客戶是民生銀行，民生的小微貸業(yè)務(wù)規(guī)模很大，同時風(fēng)險性也高。風(fēng)險壓力算是民生的痛點。那是在 2015 年，當(dāng)時大數(shù)據(jù)提的比較多，民生跟各式各樣的金融機構(gòu)合作，接入了很多數(shù)據(jù)做風(fēng)控，還是沒能很好地解決問題。但是民生銀行非常愿意嘗試。這個節(jié)點上，正好我們也在做相關(guān)的業(yè)務(wù)，就促成了合作。當(dāng)時，我們差不多七八個技術(shù)人員，在民生銀行的順義科技總部租了兩套房子，弄了半年才完成。這也是我們操作時間最長的項目，是一種很新的體驗。
GEEKPARK：做這個項目，氪信遇到了哪些難點？
朱明杰：這一次的挑戰(zhàn)更多的不是來自于技術(shù)，而是工作模式。它跟以往我們工作的實現(xiàn)方式很不一樣。同金融機構(gòu)合作，數(shù)據(jù)不能 SaaS 化，你得去到他們那，跟機構(gòu)內(nèi)的各個部門打交道，比如風(fēng)險部、信息部、數(shù)據(jù)部等等，走各式各樣的合規(guī)流程。
GEEKPARK：這算是當(dāng)時最大的挑戰(zhàn)？
朱明杰：這個絕對是最大的挑戰(zhàn)。當(dāng)然，對于技術(shù)有待改進(jìn)的公司，可能技術(shù)是挑戰(zhàn)。但對我們來說，如果金融機構(gòu)給到我們充分的數(shù)據(jù)，我們終歸可以做得更好。民生銀行之后，我們陸續(xù)與中銀消費金融公司、招商銀行的信用卡中心等機構(gòu)合作。因為有此前做民生銀行風(fēng)控產(chǎn)品的基礎(chǔ)，之后的合作周期都在逐漸縮短。但這個周期縮短肯定有個下限，畢竟一些合規(guī)流程是免不掉的。過去三年，氪信做得就是從零到一，再到十的過程。
GEEKPARK：回顧這三年，你認(rèn)為氪信面對的行業(yè)挑戰(zhàn)主要有哪些？
朱明杰：一個痛點是數(shù)據(jù)維度的挑戰(zhàn)。市面上有很多數(shù)據(jù)，可能各式各樣的數(shù)據(jù)公司都會來找你，人人都在說大數(shù)據(jù)，但其中有些數(shù)據(jù)可能涉及個人安全隱私問題，有的其實價值不高，無法有效利用。另外，還有來自運營形態(tài)上的挑戰(zhàn)。剛剛提到過，金融機構(gòu)的組織形式還是以前那種客戶時代的形式。因為合規(guī)要求很多，所以它會非常謹(jǐn)慎、保守，速度和反應(yīng)相對慢。這也體現(xiàn)在運作系統(tǒng)上，傳統(tǒng)金融機構(gòu)內(nèi)各個部門的耦合性比較低。
GEEKPARK：你提到數(shù)據(jù)維度的挑戰(zhàn)。對 AI 公司而言，要訓(xùn)練機器學(xué)習(xí)，數(shù)據(jù)至關(guān)重要。涉及到金融行業(yè)，數(shù)據(jù)又是非常敏感的。氪信如何獲取并利用高質(zhì)量的數(shù)據(jù)？
朱明杰：我覺得我們比較幸運的是，一開始就選擇在金融機構(gòu)的場景內(nèi)合作。就是機構(gòu)那邊已經(jīng)匯聚了他能匯聚的所有數(shù)據(jù)，原材料都在那。包括用戶行為數(shù)據(jù)等等，可能就放在那兒了，機構(gòu)不知道該怎樣利用。我們要做的事挑選有用的配方，有效利用這些數(shù)據(jù)。
GEEKPARK：氪信的技術(shù)是把這些數(shù)據(jù)盤活了？
朱明杰：對。這就是之前提到的 AI 的最核心的能力，是用大數(shù)據(jù)解決確定問題。氪信本身不會占有數(shù)據(jù)，理論上，我們是匯聚數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)都在合作機構(gòu)的金融場景里。另一方面，我們也會和阿里、百度這樣的公司合作，他們也擁有大量數(shù)據(jù)，氪信會根據(jù)業(yè)務(wù)需求，進(jìn)行數(shù)據(jù)補充。
ToB 市場很難一家通吃
GEEKPARK：產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)是現(xiàn)在比較熱門的提法，我們看到互聯(lián)網(wǎng)大公司諸如騰訊、阿里等都在強調(diào) ToB 業(yè)務(wù)的發(fā)展。2015 年，你創(chuàng)業(yè)氪信的時候，ToB 市場還不像現(xiàn)在這么熱。當(dāng)時，你對這個市場的判斷是怎樣的？
朱明杰：我覺得是這樣，我們創(chuàng)業(yè)肯定不是去追趕風(fēng)口，而是你找到適合自己的并且能產(chǎn)生價值的機會。創(chuàng)立氪信是我認(rèn)為這個事情有足夠的價值，而且這個價值被氪信早期的客戶驗證了。其實，最難的事情，就是要證明你在做的事情是有真價值，而不是一個偽需求。具體到 ToB 市場，你看發(fā)達(dá)國家，拿美國舉例，從體量上看，美國的市場上 2B 和 2C 的公司差不多各占一半。這樣看來，中國的 ToB 訴求和市場一定會起來，問題是在什么時候。
GEEKPARK：你是如何看待 ToB 市場的？具體到中國的 ToB 市場，目前的發(fā)展?fàn)顩r是怎樣的？
朱明杰：我認(rèn)為 ToB 市場不會那么爆發(fā)式發(fā)展，它是從零到一，從一到十穩(wěn)健增長的。作為這個市場的創(chuàng)業(yè)者，你需要跟這個行業(yè)深度合作，產(chǎn)生價值，之后才能一步步往前走。這個行業(yè)也很難有一家通吃的巨頭，可能的狀態(tài)是大家各自解決不同類型客戶的不同訴求。它的特點是大家都能把帳算清楚。它產(chǎn)生的價值，節(jié)省的成本，銷售的產(chǎn)品，這些都是清楚的。另外，不同于 ToC 的一點是，客戶對 ToB 產(chǎn)品的要求很高，你拿出去的東西必須是成熟的，完整的。今天，中國 ToB 的公司都還非常小。這里面我覺得可能是因為其中存在一個惡性循環(huán)，就是大家對 ToB 產(chǎn)品產(chǎn)生的價值沒把辦法準(zhǔn)確衡量，導(dǎo)致客戶不愿意為產(chǎn)品買單，于是這些產(chǎn)品的成本越來越低，產(chǎn)品本身越來越湊活。這種循環(huán)很像當(dāng)年中國的山寨機時代。但其實后面，你真正依靠的必須是產(chǎn)品的競爭力，是為客戶創(chuàng)造的價值。我覺得在中國做 ToB 這件事情，挑戰(zhàn)很大，機會也很大。正是因為它現(xiàn)在的市場是很小的，然后大家需要去教育市場，風(fēng)口還沒有起來。我希望它起得不要那么快，因為很多東西過度了都會有問題。
GEEKPARK：ToB 市場很難出現(xiàn)一家通吃的巨頭，大家各自解決不同類型客戶的訴求。能否進(jìn)一步解釋下，ToB 市場玩家們的競爭狀態(tài)是怎樣的？
朱明杰：大 ToB 時代如果真的到來，會有一個標(biāo)志就是大家尊重分工，以及每個部分的價值。如果我是做硬件的，也去做服務(wù)之類的，什么都想做，結(jié)果是什么都做不好。就像改革開放之前，大家都要做小而全。一個工廠里面什么都要搞，這個肯定是不對的。ToB 市場的關(guān)鍵就在分工和價值明確的這種狀態(tài)，那你的合作模式也一定要嚴(yán)格分工。創(chuàng)業(yè)之初，監(jiān)管之前，時常有人問我，氪信怎么不自己做金融的東西。我從一開始就明確了做科技的事情，直接涉及金融的業(yè)務(wù)完全不會碰。金融科技公司需要明確自己的位置，讓涉及風(fēng)險的金融業(yè)務(wù)歸金融機構(gòu)，互聯(lián)網(wǎng)這塊的可能就歸數(shù)據(jù)公司、技術(shù)公司等等。這個劃分清楚后，雙方對彼此的訴求都會更強。特別是金融機構(gòu)這一側(cè)，它需要更多的技術(shù)去幫助自身進(jìn)行業(yè)務(wù)升級與迭代。
GEEKPARK：在你看來，一家 ToB 企業(yè)該如何建立行業(yè)壁壘，實現(xiàn)長足發(fā)展呢？
朱明杰：我覺得主要是兩點，一是保證產(chǎn)品技術(shù)的先進(jìn)性，二是保障產(chǎn)品體驗的優(yōu)質(zhì)性，讓越來越多優(yōu)秀的客戶愿意為它付費。在這個市場上，有很多強產(chǎn)品力的競爭對手。只要是良性競爭，其實是件好事。另外，競爭者多，也表示大家都看好這個市場。我們共同的目標(biāo)，是在 ToB 市場創(chuàng)造更大價值這件事情。
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