近段時間，騰訊可稱得上是動作頻繁。先是作為主發(fā)起方、聯(lián)合蘇寧云商、融創(chuàng)中國和京東340億元入股萬達(dá)商業(yè)，收購萬達(dá)商業(yè)香港H股退市時引入的投資人持有的約14%股份。而后又在上個月末上線了騰訊信用直接對標(biāo)螞蟻金服的芝麻信用，這也引起了人們的廣泛討論。
不過令人尷尬的是，就在眾人猜測其能否趕超已上線3年的芝麻信用分時，1月31日不少用戶反映稱已經(jīng)無法在“騰訊信用”公眾號看到公測內(nèi)容，而此次公測時并未提出限時，而且也有媒體援稱此次騰訊信用下線是因監(jiān)管喊停導(dǎo)致的，不免讓人心生“出師未捷”的感慨。
跳出這次騰訊信用下線先不說，從去年的唯品會、永輝，再到今年的萬達(dá)，如此大手筆的布局新零售，再加上上線一天的騰訊信用，讓人不得不聯(lián)想到或許金融征信或許才是其最終的目標(biāo)。
由幕后到臺前：支付場景拓展才是關(guān)鍵所在
從市值的角度看，阿里和騰訊是市值分別是4500億美元和4000億美元，當(dāng)下中國的互聯(lián)網(wǎng)公司，已經(jīng)從BAT三足鼎立變?yōu)榱蓑v訊和阿里的爭鋒。
在主營業(yè)務(wù)劃分上，阿里是電商和金融，騰訊視頻社交和游戲。早年，騰訊也曾做過拍拍網(wǎng)、QQ商城、易迅網(wǎng)等電商業(yè)務(wù)，最后都以失敗告終，缺少電商基因的騰訊做電商似乎不那么順利。而阿里涉足社交同樣也是如此。都知道阿里有個社交夢，而騰訊也一直有一個零售夢。對于各自的夢想，可以用“屢戰(zhàn)屢敗，屢敗屢戰(zhàn)”來形容。
而到了后來，我們看到更多的是“代理人戰(zhàn)爭”。它們選擇了站到幕后，充當(dāng)投資人，通過“代理人戰(zhàn)爭”實(shí)現(xiàn)牽制目的。
例如2014年騰訊戰(zhàn)略入股京東，如今的京東已經(jīng)成長成為除了阿里以外國內(nèi)最大的電商平臺，其發(fā)展勢頭也是無比迅猛，而騰訊則是京東最大的股東。例如拼多多，主打社交零售的拼團(tuán)形式。雖說發(fā)展晚，體量小，但也受到了很多用戶的歡迎，稱之為當(dāng)下的“明星企業(yè)”也一點(diǎn)也不為過。而阿里在社交領(lǐng)域也有微博等多個方面的投資。
對于騰訊來說，自己親自做沒成功，但投資對了這也不錯。然而如今騰訊卻選擇從幕后走到臺前，小程序、唯品會、永輝，再到如今的萬達(dá)，在新零售布局上有自己投資的京東在，騰訊為何還是親力親為呢?在筆者看來，或許所謂布局零售只是表面，零售所代表的支付場景以及以及支付背后的金融想象空間才是其中的關(guān)鍵所在。
我們不妨回顧一下阿里的動作，在新零售的概念推出之后，阿里以投資或收購的形式，將三江購物、聯(lián)華超市、新華都、高鑫零售等多家線下零售巨頭化為己有。而在2017年最后一段時間，阿里的“掃碼領(lǐng)紅包”活動可以稱得上“霸屏”了，各類社交軟件上傳播，各線下小店原先的支付寶、微信二維碼旁邊也多了個支付寶“掃碼領(lǐng)紅包”的二維碼，在很大程度上提高了商家、用戶使用支付寶的粘性。
阿里出招，騰訊勢必反撲。如今騰訊的“大采購”與去年年初的阿里如出一轍。
而且騰訊一直主推主打“去中心化”這一理念，賦能線下零售的核心在于連接，通過資金、小程序、公眾號、企業(yè)微信等產(chǎn)品能力，賦能實(shí)體店，連接零售企業(yè)和用戶。而這所有一切的入口則是微信支付。
自從2014年微信推出紅包業(yè)務(wù)“偷襲珍珠港”，用短短的三年走了支付寶走了13年才抵達(dá)的路。微信支付與支付寶的較量就一直比較激烈。對線下零售的布局，其實(shí)是零售，阿里和騰訊對線下場景的競爭，目的是為了加強(qiáng)對商家和用戶的關(guān)系運(yùn)營，強(qiáng)化各自支付手段的場景使用。
其實(shí)不止是零售，例如近幾年臨近年關(guān)的紅包大戰(zhàn)。而在為自己產(chǎn)品代言方面無論是直接的或者間接地，兩家公司也是不遺余力。阿里近段時間的支付紅包可以稱得上手筆夠大。騰訊方面，能讓馬化騰親自發(fā)聲站臺的項(xiàng)目不多，而摩拜絕對算是一個，而且不僅一次。除此之外，在去年馬化騰更是在廣州、合肥親自演示微信乘車碼，搶奪地鐵出行場景。
除此之外，微信產(chǎn)品設(shè)計(jì)不像QQ，有各種會員鉆石可以直接為微信提供收入，但有一個例外，那就是微信錢包。從微信錢包的頁面布局方面，包括信用卡還款、微粒貸借錢、手機(jī)充值理財(cái)通等騰訊服務(wù)，第三方服務(wù)的京東，火車票機(jī)票、滴滴出行，京東優(yōu)選，美團(tuán)外賣等合作伙伴包攬。騰訊布局的領(lǐng)域很多，而放在微信錢包頁面的也只有與支付密切聯(lián)系的服務(wù)。騰訊的其它業(yè)務(wù)，例如文娛、游戲卻沒有體現(xiàn)，而這也反映了騰訊對微信支付的重視。
但是從上線騰訊信用這一舉措來看，騰訊加大力度扶持微信支付的背后或許有著更大的算盤。
由簡單支付到綜合金融服務(wù)：征信價值越發(fā)凸顯
雖說在用戶量，交易量方面，微信支付以及趕超了老大哥支付寶，然而嚴(yán)格來說似乎還有很大的差距微信支付屬于站在“巨人”(微信)的肩膀上成功的，微信支付是由微信社交關(guān)系鏈延伸的功能,社交的強(qiáng)關(guān)系屬性，而且互動頻率高，很多人稱微信支付其實(shí)始于用戶之間相互轉(zhuǎn)賬的社交，借助龐大的用戶流量來切入整個支付流程。
而支付寶最早是為了淘寶的支付和消費(fèi)而成立的一個第三方的支付平臺。后來慢慢發(fā)展出了移動支付平臺，在2014年微信“夜襲珍珠港”之前是全球最大的移動支付廠商。后來的螞蟻花唄等金融應(yīng)用也讓支付寶的功能更加多樣，能夠?qū)崿F(xiàn)類似信用卡的功能。
一個注重流水，一個更看重金融，這份差距的關(guān)鍵在于征信。如今騰訊也想要開始布局騰訊信用，那么征信的價值到底如何呢?
在筆者看來，這首先得從大的宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境來說，線上經(jīng)濟(jì)面臨的主要問題在于互聯(lián)網(wǎng)流量紅利殆盡，流量難流量貴的問題日益突出?；ヂ?lián)網(wǎng)下半場的核心就是線上與線下的結(jié)合，而其中有一個明顯的特點(diǎn)就是很多線上經(jīng)濟(jì)通過對線下的賦能與結(jié)合實(shí)現(xiàn)流量導(dǎo)入，而線下經(jīng)濟(jì)的互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)型其實(shí)是借助金融服務(wù)實(shí)現(xiàn)的，例如移動支付，這使得線下商戶不需要與銀行合作就將支付行為整合進(jìn)自己的產(chǎn)品中，給用戶以及自己帶來更好的體驗(yàn)。目前便捷的第三付支付已經(jīng)在很大程度上影響了用戶和商家這兩個方面。
然而，便捷的支付這只是一個開始，在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展中，支付只是一個底層業(yè)務(wù)，而征信會成為決定性力量，那么征信對于金融意味著什么呢?這一點(diǎn)很多人都知道，征信對于金融就意味著生命，可以說，誰控制了信用這個支點(diǎn)，誰就掌握了未來金融的命脈。征信通過O2O能力滲透到生活場景的方方面面，并且形成一個信用共創(chuàng)的價值體系，真正實(shí)現(xiàn)對線下經(jīng)濟(jì)的融合賦能，對線上競技的導(dǎo)流，而在未來征信也很有可能成為整個宏觀經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)設(shè)施之一。
近幾年來，產(chǎn)融結(jié)合成了非常火的一個詞，根據(jù)發(fā)達(dá)國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展的歷史軌跡我們也可推測這一端倪，產(chǎn)業(yè)資本和金融資本必然會有一個融合的過程，這是社會資源達(dá)到最有效配置的客觀要求，就國內(nèi)而言，從政策支持到實(shí)體企業(yè)與金融的結(jié)合狀況來看，目前我國產(chǎn)融結(jié)合的程度還比較淺，但發(fā)展勢頭良好，不斷加深。
以螞蟻金服的芝麻信用分為例，它是借助阿里巴巴系包括電商在內(nèi)的多個領(lǐng)域的大數(shù)據(jù)信息。騰訊系下面包括社交大數(shù)據(jù)在內(nèi)的很多數(shù)據(jù)同樣記載了用戶的多項(xiàng)行為特征，具備實(shí)現(xiàn)騰訊信用的可能。然而其布局卻晚于阿里，這也使得螞蟻金服的芝麻信用目前已經(jīng)成為了迄今被社會接受的唯一互聯(lián)網(wǎng)信用評價系統(tǒng)，隨著全社會產(chǎn)融結(jié)合的程度不斷加深，金融服務(wù)商業(yè)場景的不斷拓展，芝麻信用也必將釋放更大的價值。
目前通過芝麻分已經(jīng)涉足了房產(chǎn)、婚嫁、汽車、網(wǎng)購、共享單車。由此可見，商業(yè)社會的發(fā)展催生出了金融，金融的深入發(fā)展需要征信，征信反過來也會賦能商業(yè)社會的發(fā)展。征信信用體系的建立將會給商業(yè)世界帶來非常深刻的變革。而這也是騰訊到處拓展合作場景，拓展支付場景的原因所在，那就是為以后騰訊信用商業(yè)價值的發(fā)揮奠定基礎(chǔ)。對于互聯(lián)網(wǎng)巨頭而言，信用之戰(zhàn)關(guān)乎未來。
通過對阿里和騰訊近年來的投資方向進(jìn)行類比，零售、文娛、金融這三項(xiàng)是它們的共同選擇。而從業(yè)務(wù)的角度看，騰訊是通過社交平臺獲得流量，然后通過游戲、增值服務(wù)和廣告的方式賺錢。阿里一個電商公司，但螞蟻金服芝麻信用的想象力卻很大。因此，征信背后的金融數(shù)據(jù)和服務(wù)這或許是騰訊一些列布局的最終目的。畢竟征信時代已至，只是尚未流行和暴發(fā)，趁早布局才是正道。
“二襲珍珠港”流產(chǎn)：征信時代GAT或?qū)⒊蔀樽罱K模板?
2014年底，微信紅包的問世被阿里巴巴掌門人馬云稱作“偷襲珍珠港”。
經(jīng)過前面的分析，我們可以想象如果騰訊信用沒有被喊停，而是繼續(xù)經(jīng)營下去，再加上這么多的場景布局，這對于阿里來說無異于又一次“夜襲珍珠港”。
但可惜沒有如果，比芝麻信用晚了三年，騰訊信用終于上線。但其在全國范圍上線公測僅持續(xù)一天，便被監(jiān)管喊停下線。目前具體原因外界不得而知，但可以肯定的是，其操作確實(shí)存在合規(guī)性存疑。
網(wǎng)上傳出之前騰訊征信的負(fù)責(zé)人曾去向馬化騰匯報(bào)產(chǎn)品情況，卻被馬化騰叫停：“這樣的產(chǎn)品，不就是買賣個人數(shù)據(jù)嗎?”隨后馬化騰以“保護(hù)用戶隱私”為由，要求產(chǎn)品停止開發(fā)。不知道如今小馬哥會不會后悔這一決定。而關(guān)于此次騰訊信用被叫停，外界對此也有不少猜測。
2015年1月，央行發(fā)布了《關(guān)于做好個人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的通知》，要求芝麻信用管理有限公司(屬阿里螞蟻金融服務(wù)集團(tuán)旗下)、騰訊征信有限公司、深圳前海征信中心股份有限公司、鵬元征信有限公司、中誠信征信有限公司、中智誠征信有限公司、拉卡拉信用管理有限公司、北京華道征信有限公司等八家機(jī)構(gòu)做好個人征信業(yè)務(wù)的準(zhǔn)備工作。當(dāng)月底，芝麻信用正式上線。
不過，無論芝麻信用還是騰訊信用目前均未正式獲得個人征信牌照。這也意味著兩家在個人征信上無論是已經(jīng)經(jīng)營多年的芝麻信用，還是騰訊都是沒有權(quán)限的。這或許也是在騰訊信用下架后，一些人猜測可能波及芝麻信用的原因所在。
關(guān)于征信，最大的問題無外乎兩個：征信數(shù)據(jù)精準(zhǔn)度和后期的數(shù)據(jù)監(jiān)管。
首先是征信數(shù)據(jù)精準(zhǔn)度，目前我國的征信機(jī)構(gòu)包括公共征信機(jī)構(gòu)和社會化征信機(jī)構(gòu)。既有獨(dú)立第三方征信機(jī)構(gòu)，又存在數(shù)據(jù)使用者、提供者集中持有多數(shù)股權(quán)的征信機(jī)構(gòu)。但從征信的精準(zhǔn)度來看卻遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。
對AT來說，他們所掌握的數(shù)據(jù)其實(shí)被稱作為非負(fù)債數(shù)據(jù)，主要是行為信息和社交信息，根據(jù)用戶不同場景不同數(shù)據(jù)維度的權(quán)重，匯總得出相應(yīng)的分?jǐn)?shù)，來直觀地對每個人進(jìn)行“畫像”。
然而無論是社交還是電商，最終繪制出的用戶畫像與個人信用究竟有多大的關(guān)聯(lián)度呢?恐怕結(jié)果并不能令人滿人，尤其是騰訊，其社交數(shù)據(jù)具有明顯的“弱金融”關(guān)聯(lián)性，兩家都缺乏征信基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，為此，芝麻信用與一些網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)展開合作用來驗(yàn)證自己的信用數(shù)據(jù)是否有效。
而在數(shù)據(jù)監(jiān)管方面，無論是AT還是另外六家做好個人征信準(zhǔn)備工作的企業(yè)都不具備第三方征信的獨(dú)立性特征，關(guān)于數(shù)據(jù)流通和隱私方面的問題還有待監(jiān)管政策的進(jìn)一步完善。
為此，央行征信管理局局長萬存知也表示，八家機(jī)構(gòu)都想依托互聯(lián)網(wǎng)形成自己的業(yè)務(wù)閉環(huán)，在客觀上分割了市場的信息鏈，不利于信息共享;在數(shù)據(jù)極為有限的情況下，根據(jù)有限信息進(jìn)行不同形式的信用評分并對外公布使用，也會存在信息誤采誤用等問題。另外，這八家機(jī)構(gòu)各自依托某一個企業(yè)或者企業(yè)集團(tuán)發(fā)起創(chuàng)建，在業(yè)務(wù)或者公司治理結(jié)構(gòu)上不具備第三方征信的獨(dú)立性。
由此可見，無論是從數(shù)據(jù)本身還是經(jīng)營立場亦或者數(shù)據(jù)監(jiān)管，AT其實(shí)都不算達(dá)標(biāo)，尤其是現(xiàn)階段較芝麻信用上線時的監(jiān)管力度也要謹(jǐn)慎的多，畢竟面臨高速發(fā)展的金融服務(wù)與需求征信相對落后，但再落后也得打好基礎(chǔ)，不打好地基，以后在上面蓋房子是危險(xiǎn)的。因此騰訊信用被喊停也是理所應(yīng)當(dāng)。對于騰訊來說，要想實(shí)現(xiàn)自己的金融夢、征信夢是個任重道遠(yuǎn)的過程。
同樣，對于阿里來說，騰訊信用的下架也并不意味著萬事大吉了，在很多條件上其實(shí)它也尚未滿足央行征信管理局局長萬存知提出的要求?；蛟S未來要想真正實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)的打通與監(jiān)督，“AT”之間的合作可能成為最好的選擇，準(zhǔn)確的是應(yīng)該是“GAT”的合作，即監(jiān)管部門、阿里、騰訊，即豐富了數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性，又避免了一家的壟斷，同時有利于其開展旗下各項(xiàng)金融服務(wù)。而監(jiān)管部門或者征信部門的介入這將有利于其保持獨(dú)立性，作出客觀公正的評價，這也真正符合個人征信的基本要求。
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