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P2P網(wǎng)貸早期，各平臺(tái)祭出高收益標(biāo)的，瘋狂斂客。隨著收益下降及部分平臺(tái)跑路，用戶投資熱情一再下降，拿什么來(lái)拯救P2P網(wǎng)貸?

信心受損投資熱度不足

2015年上半年，P2P網(wǎng)貸行業(yè)整體成交量呈上漲趨勢(shì)，但增長(zhǎng)不穩(wěn)定。3月份47%的增長(zhǎng)以外，5月份及6月份基本穩(wěn)定在10%的增長(zhǎng)，1月份及2月份甚至是負(fù)增長(zhǎng)。

另外，通過(guò)數(shù)據(jù)得知，5月份當(dāng)月問(wèn)題平臺(tái)為59家，6月份當(dāng)月問(wèn)題平臺(tái)則是125家。目前，P2P網(wǎng)貸行業(yè)還是屬于混亂狀態(tài)，魚龍混雜。截止到2015年6月，全國(guó)P2P平臺(tái)數(shù)量達(dá)到2028家，累計(jì)問(wèn)題平臺(tái)786家，其中786家問(wèn)題平臺(tái)全都屬于民營(yíng)系，主要問(wèn)題集中在跑路、提現(xiàn)困難，簡(jiǎn)而言之就是不能繼續(xù)玩耍。

有意思的是，6月份整體成交量中，民營(yíng)系成交量達(dá)到477億，環(huán)比增長(zhǎng)達(dá)到10%，平均利率達(dá)到15.06%。從數(shù)據(jù)上來(lái)看，民營(yíng)系P2P平臺(tái)帶動(dòng)整體行業(yè)數(shù)據(jù)，那是否民營(yíng)系就是P2P網(wǎng)貸行業(yè)中的中流砥柱?答案恐怕還不是那么簡(jiǎn)單，從數(shù)據(jù)上看，民營(yíng)系撐起行業(yè)數(shù)據(jù)并不意味用戶完全信賴民營(yíng)系平臺(tái)，而是大多用戶只是單純的高收益率所吸引。站在用戶角度來(lái)講，承諾高收益率是簡(jiǎn)單粗暴有效的手段。但是，大量的用戶并沒(méi)有形成良好的P2P投資習(xí)慣，只關(guān)注收益率可能會(huì)將自己帶入到陷阱當(dāng)中。

現(xiàn)實(shí)生活中，筆者通過(guò)周邊此前未有P2P投資經(jīng)驗(yàn)的朋友了解到，不少朋友表示P2P風(fēng)險(xiǎn)太大，擔(dān)心平臺(tái)會(huì)跑路，近期不會(huì)考慮投資。

問(wèn)題為何前赴后繼

問(wèn)題平臺(tái)不是最近才被提起，最火的時(shí)候也不是當(dāng)下，為何還是有那么多平臺(tái)前赴后繼出問(wèn)題?

其一，交易性質(zhì)，錢的交易。P2P網(wǎng)貸平臺(tái)屬于金錢進(jìn)出平臺(tái)，投資與借款之間的不斷進(jìn)入，每一筆進(jìn)出都是真金白銀。對(duì)企業(yè)或者創(chuàng)業(yè)團(tuán)隊(duì)來(lái)講，離錢近的項(xiàng)目對(duì)他們有著天然的吸引力。因此，這個(gè)行業(yè)總會(huì)不斷的有一些企業(yè)進(jìn)入，甚至是不專業(yè)的。

其二，不合常理的運(yùn)營(yíng)手段。本質(zhì)來(lái)講，可能不會(huì)所有問(wèn)題平臺(tái)都是抱著詐騙意圖進(jìn)場(chǎng)。我們也大可相信每家企業(yè)都有他的很宏大的遠(yuǎn)景理想。但是在實(shí)際運(yùn)營(yíng)中，總有一些平臺(tái)喜歡走捷徑，赤裸裸的用錢刺激投資用戶，最后自身難以維系，只有跑路。最近，滴滴、餓了么等互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)通過(guò)猛砸現(xiàn)金補(bǔ)貼用戶的方式獲得規(guī)模性成功，很多P2P平臺(tái)起初或許也是這樣想的，但筆者表示并不是每家企業(yè)都有那么深厚的背景。

其三，用戶缺乏健康的投資理財(cái)認(rèn)知。截止目前，還是會(huì)有很多對(duì)P2P網(wǎng)貸不了解的網(wǎng)友，很多人簡(jiǎn)單認(rèn)為P2P網(wǎng)貸就是利率高，和余額寶、理財(cái)通一樣，哪家預(yù)期收益高就選擇哪家，完全不會(huì)去考慮平臺(tái)背景、規(guī)模及投資流程等風(fēng)險(xiǎn)因素。現(xiàn)實(shí)存在的問(wèn)題是，用戶會(huì)經(jīng)常看到網(wǎng)頁(yè)廣告顯示某某平臺(tái)短期收益達(dá)到20%，頭腦一熱，幾萬(wàn)塊就進(jìn)去了，然后眼睜睜的看著平臺(tái)跑路，這樣的例子不勝枚舉?；剡^(guò)頭來(lái)看屢屢發(fā)生的云南旅游危機(jī)事件，找到每一個(gè)問(wèn)題事件，無(wú)一不是由零付團(tuán)費(fèi)等問(wèn)題引起的。例如，前段時(shí)間云南爆發(fā)導(dǎo)游惡意打罵游客事件，1元團(tuán)費(fèi)，游玩過(guò)程中，導(dǎo)游強(qiáng)制要求游客購(gòu)物引發(fā)沖突。此類事件雙方都存在問(wèn)題，旅游企業(yè)惡意設(shè)置旅游陷阱，游客則是明知陷阱還要義無(wú)反顧跳下去。事后，旅游公司還很委屈的表示，游客參加1元團(tuán)隊(duì)游就應(yīng)該有強(qiáng)制購(gòu)物的認(rèn)識(shí)，這世上怎么可能1元旅游呢?

從以上情況來(lái)看，上市公司系和銀行系整體運(yùn)營(yíng)相對(duì)比較穩(wěn)定，民營(yíng)系波動(dòng)較大。日常運(yùn)營(yíng)中，上市公司系平臺(tái)和銀行系平臺(tái)會(huì)更趨于保守及專業(yè)，利率不會(huì)有太大波動(dòng)，用戶及資金流轉(zhuǎn)情況比較健康，而民營(yíng)系平臺(tái)適應(yīng)性更強(qiáng)，各種刺激性投資標(biāo)的會(huì)更多，整體情況不太平穩(wěn)。

筆者相信，當(dāng)越來(lái)越多的問(wèn)題平臺(tái)出現(xiàn)，不好的現(xiàn)象總是會(huì)被大肆渲染，那時(shí)候正常運(yùn)營(yíng)的平臺(tái)可能面臨更嚴(yán)峻的考驗(yàn)，用戶沒(méi)有投資熱情，平臺(tái)何以為繼 ?

安全第一問(wèn)題如何規(guī)避?

行業(yè)需要穩(wěn)步前進(jìn)，用戶需要穩(wěn)定收益，這兩種訴求其實(shí)并不互相矛盾。落實(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展，政府、企業(yè)、用戶都可以有所表現(xiàn)。

首先，用戶要樹立健康的理財(cái)觀。很多理財(cái)用戶都只是關(guān)心結(jié)果，就是收益是否達(dá)到預(yù)期，但是并不了解P2P的模式，不了解平臺(tái)運(yùn)作機(jī)制。實(shí)際上，對(duì)于用戶來(lái)說(shuō)，了解一個(gè)P2P平臺(tái)的背景資質(zhì)和產(chǎn)品屬性并不需要花太多時(shí)間，比研究股市要容易得多。在做好這些功課后，投資人還應(yīng)當(dāng)根據(jù)自身風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力和產(chǎn)品屬性，分散配置資產(chǎn)。有健康理財(cái)觀念投資人，應(yīng)當(dāng)將P2P這樣的固定收益類資產(chǎn)作為資產(chǎn)配置的一部分。

其次，政府一方面要給予規(guī)范引導(dǎo)，另一方面要鼓勵(lì)創(chuàng)新，盡快落實(shí)監(jiān)管政策，還要推動(dòng)財(cái)商教育。目前現(xiàn)狀來(lái)看，很多平臺(tái)就是鉆監(jiān)管空白，政府理應(yīng)將不符合資質(zhì)的企業(yè)拒之門外，降低用戶犯錯(cuò)誤幾率。

再者，平臺(tái)需要自律，積極推動(dòng)行業(yè)透明。P2P網(wǎng)貸平臺(tái)不透明或?qū)⑹切袠I(yè)最大的風(fēng)險(xiǎn)因素，個(gè)別平臺(tái)甚至?xí)霈F(xiàn)虛假借款需求。宜人貸則是注重透明化借款需求，每一筆交易都對(duì)應(yīng)真實(shí)的借款人和出借人，每個(gè)借款人平均借款金額在10萬(wàn)元左右，平臺(tái)采取小額分散出借方式，降低風(fēng)險(xiǎn)。一定是先有真實(shí)的借款需求發(fā)生，然后再去與投資人的理財(cái)需求對(duì)接，從商業(yè)模式本身杜絕虛假交易和資金池。

最后，媒體、行業(yè)協(xié)會(huì)需公平合理監(jiān)督。媒體、行業(yè)協(xié)會(huì)應(yīng)積極發(fā)揮相應(yīng)功能，公平監(jiān)督及評(píng)價(jià)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)，傳播行業(yè)真實(shí)情況。

總而言之，P2P平臺(tái)與用戶屬于互惠互利，不解決信任問(wèn)題，行業(yè)整體有可能會(huì)大規(guī)模出現(xiàn)類似傳統(tǒng)旅游行業(yè)危機(jī)。

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