1 月 4 日,數(shù)字人民幣(試點版)App正式上架各大安卓應(yīng)用商店和蘋果 AppStore,并在國內(nèi)深圳、蘇州、雄安、成都、上海、海南、長沙、西安、青島、大連及冬奧會場景(北京、張家口)11個地點開啟測試。
緊接著,京東、騰訊、美團、小米等巨頭紛紛在旗下不同應(yīng)用場景完成了對數(shù)字人民幣支付的支持。今日該APP升級之后, 微眾銀行(微信支付) 和 網(wǎng)商銀行(支付寶)的數(shù)字人民幣錢包已正式上線。 在微信、支付寶相關(guān)支付界面中已可以開通數(shù)字人民幣功能。
數(shù)字人民幣,替代支付寶和微信?
要注意的是,數(shù)字人民幣本質(zhì)上是錢,是數(shù)字化的貨幣,而支付寶和微信是支付載體和渠道,是錢包。所以,微信和支付寶也可以支持數(shù)字人民幣支付,雙方不存在絕對替代關(guān)系,也不影響第三方的自由使用。
積極探索數(shù)字人民幣,有多方面的益處。首先,它能夠進一步提高電子支付的效率和普及度。 數(shù)字人民幣作為貨幣的流轉(zhuǎn),不收取提現(xiàn)等相關(guān)手續(xù)費,區(qū)別于微信、支付寶、信用卡等支付手段。此外,依靠NFC技術(shù)的持續(xù)優(yōu)化,未來有較大概率實現(xiàn)在斷電斷網(wǎng)等情況下的近場支付,可以進一步提高支付體驗。
而且,數(shù)字人民幣可以利用技術(shù)分析交易數(shù)據(jù)和資金流向,有助于打擊一些違法犯罪行為。 而在可控匿名機制下,普通用戶的隱私又不會受到侵犯。金融體系的安全程度更高。
最后,貨幣數(shù)字化是大勢所趨。 國際清算銀行最新調(diào)查報告顯示,65個主要國家或經(jīng)濟體的中央銀行中約占86%已開展了數(shù)字貨幣相關(guān)研究。無論是保障支付安全還是追求綠色低碳、節(jié)約紙質(zhì)貨幣的生產(chǎn)、制造、流通、防偽成本,數(shù)字人民幣都有明顯優(yōu)勢。
目前,京東、京喜、美團、餓了么、天貓超市、盒馬、滴滴、小米商城、中石化等50多個常用消費渠道已經(jīng)支持數(shù)字人民幣的使用和付款。對于不同的身份識別強度和使用強度,數(shù)字人民幣錢包設(shè)置了四類賬戶供申請。主要區(qū)別在于余額上限、單筆支付限額上限、日累計支付額上限等,與當(dāng)前銀行卡的支付限制類似。
2021年11月,央行行長易綱表示數(shù)字人民幣設(shè)計和用途主要是滿足國內(nèi)零售支付需求。目前,數(shù)字人民幣仍處于研發(fā)過程中的常規(guī)測試階段,運營機構(gòu)在試點地區(qū)和試點場景拓展的白名單用戶方可注冊數(shù)字人民幣APP。
加速普及數(shù)字人民幣,靠什么?
對數(shù)字人民幣而言,使用場景是根基。當(dāng)前處于測試期,尚沒有大規(guī)模的應(yīng)用。未來,作為數(shù)字化的貨幣,它還將推動數(shù)字化應(yīng)用場景升級。作為金融支付功能的嵌入式工具,數(shù)字人民幣不只是滿足用戶支付需求,還需要考慮金融場景拓展。尤其是商業(yè)銀行要起到引導(dǎo)作用,讓其場景從零售支付向其他領(lǐng)域延伸。
另外,簡化使用流程還有進一步的空間,這同樣需要外部引導(dǎo)。目前,借助NFC近場通信技術(shù),貼一貼、碰一碰等簡單形式已經(jīng)可以支持轉(zhuǎn)賬等需求,但考慮到這些技術(shù)原本的普及率不高,大眾認識度不佳,還需要設(shè)計相應(yīng)的活動進行帶動。
數(shù)字人民幣的流通推廣還應(yīng)該遵循線上帶線下的原則,這首先是出于測試期間的應(yīng)用普及。在線下,通過用一套收款設(shè)備融合多種支付工具等手段,再讓線下支付得到帶動。也可以參考消費券的發(fā)放方式,比如近日,海南??诰屯瞥?000萬元“數(shù)字人民幣 椰城嗨購節(jié)”紅包消費活動,用坐公交五折等優(yōu)惠,讓消費者走到線下,更真實地理解數(shù)字人民幣的使用場景,形成良性循環(huán)。
當(dāng)前,數(shù)字人民幣也還有對老年人不友好,試點范圍內(nèi)只支持本地居民而不支持游客等外來人群,只能綁定借記卡、不能綁定信用卡等問題。不過,隨著技術(shù)的進步,更加重視個人體驗,系統(tǒng)進一步打通,諸多問題將迎刃而解。當(dāng)前數(shù)字人民幣個人錢包交易金額已超過600億元,有了微信和支付寶渠道的接入,加上銀行的協(xié)助,數(shù)字人民幣只需要等到進一步開放試點地區(qū)和場景,就可以迎來爆發(fā)。冬奧會將是其第一個重要的大眾應(yīng)用節(jié)點。
文|美股研究社(ID:meigushe)
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