本文為友盟+算法總監(jiān)林巍在2018杭州·云棲大會·ATEC螞蟻區(qū)塊鏈生態(tài)峰會中的分享。
友盟+將行為數(shù)據(jù)結(jié)合人工智能技術(shù),應(yīng)用在金融行業(yè)的營銷、貸前貸中貸后的風(fēng)控與管理中,發(fā)揮很大的作用。
行為數(shù)據(jù)在普惠金融中的落地
2016年,互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展特別迅速,”普惠“的概念也被炒的非?;?, 這一年約有75%的網(wǎng)民通過移動設(shè)備上網(wǎng),我們可以想象到,移動互聯(lián)網(wǎng)行為數(shù)據(jù)能幫助我們更全面地了解用戶。
友盟+每天觸達14億活躍設(shè)備,能夠覆蓋80%移動端新增設(shè)備,擁有非常龐大的行為數(shù)據(jù)資源?;诖耍覀兺ㄟ^機器學(xué)習(xí)建模,通過時間序列的變量計算輸出一個分值,將模型用在貸前風(fēng)控中,能夠達到90%以上的借貸申請覆蓋率,且效果(好壞用戶分割的ks值)提升20%以上,大大降低了金融產(chǎn)品的違約率和金融機構(gòu)的運營成本。
此后,我們還將服務(wù)逐漸擴展到金融的全鏈路流程,包括:貸前的營銷獲客、貸中的額度管理、貸后的催收排序等。在獲客營銷環(huán)節(jié),我們分為兩個部分:新客營銷和存量客戶二次營銷。通過友盟+全域數(shù)據(jù)能力,結(jié)合算法模型預(yù)測用戶是否有機構(gòu)指定產(chǎn)品的需求,并通過數(shù)據(jù)結(jié)合人工智能算法進行排序,在客戶有需求的時候提供貸款產(chǎn)品。
區(qū)塊鏈安全計算連接數(shù)據(jù)孤島
在行業(yè)中數(shù)據(jù)的融合可以發(fā)揮巨大的作用,但目前的數(shù)據(jù)源更多是一個個孤島。例如:各大金融機構(gòu)都有服務(wù)客戶的黑名單和欺詐團伙記錄,這個信息對于其他機構(gòu)同樣有用,但大家一般不愿意放到一個池子進行共享,因為有很多問題不可解。
而在區(qū)塊鏈技術(shù)之上,一方面通過密碼學(xué)技術(shù),保證數(shù)據(jù)分析計算過程都是在加密的前提上進行;另外通過區(qū)塊鏈技術(shù),實現(xiàn)數(shù)據(jù)使用過程的可存證可追溯,幫助使用方和數(shù)據(jù)源提供方都精確知道數(shù)據(jù)使用的路徑,以及發(fā)揮了哪些價值。數(shù)據(jù)源在安全隱私的前提下,彼此進行合作,并且價值是能夠被精確量化的。
此前,友盟+與金融機構(gòu)的數(shù)據(jù)合作主要有兩種方式:私有建模和開放平臺。兩種方式最終輸出一個預(yù)測分,通過特征深度加工僅輸出預(yù)測結(jié)果的方式,保護數(shù)據(jù)源的隱私。
當下,友盟+正在與摩斯安全計算平臺進行合作,不僅可以以安全的方式接觸到原始特征,同時融合多個數(shù)據(jù)源的特征,對單個變量和多變量組合進行分析和建模。在分析和建模過程中,對原始變量特征和目標變量進行保護。在摩斯安全計算平臺上,使用過程基于同態(tài)計算等密碼學(xué)技術(shù),從原理上保證了隱私和安全。每一個變量、每一個數(shù)據(jù)源的使用,通過區(qū)塊鏈技術(shù)可存證可追溯,區(qū)塊鏈技術(shù)在數(shù)據(jù)合作的場景上發(fā)揮了天然的優(yōu)勢。
基于以上,友盟+為金融客戶提供了新的安全合作方式。此前我們的客戶基于摩斯安全計算平臺進行實驗,融合原始特征,相對于之前的在模型結(jié)果后再融合特征,排序能力指標AUC提升了3%,這正是數(shù)據(jù)融合帶來的效果增益。
普惠金融的發(fā)展離不開數(shù)據(jù),而數(shù)據(jù)需要在合規(guī)、數(shù)據(jù)安全隱私得到充分保障的前提下進行使用,友盟+與螞蟻摩斯安全計算平臺的合作,也正是基于安全計算和數(shù)據(jù)共享之上,發(fā)揮數(shù)據(jù)的強大作用助力普惠金融的發(fā)展。
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