這是個“互聯(lián)網(wǎng)+”的時代，同時也是互聯(lián)網(wǎng)+金融的時代。總理在提出《互聯(lián)網(wǎng)+行動計劃的》時候，特意強(qiáng)調(diào)了互聯(lián)網(wǎng)+金融，是因為各產(chǎn)業(yè)的發(fā)展都離不開資本的推進(jìn)，全民創(chuàng)業(yè)也離不開的資本的助力。金融與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合定能提高效率，從而為更多的產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供動力。所以，互聯(lián)網(wǎng)+產(chǎn)業(yè)升級勢在必行，而互聯(lián)網(wǎng)+金融的升級更要首當(dāng)其沖。
我們今天所說的互聯(lián)網(wǎng)金融以及政府希望的互聯(lián)網(wǎng)金融，不只是產(chǎn)業(yè)金融，而是普惠金融，是大眾都能參與的金融。因為只有全民參與，才能將社會閑置資金集合之后再重新分配，才能讓跟多的創(chuàng)業(yè)項目得到民間資本的投資。同時，大眾還能將這種投資回報作為理財?shù)氖侄?。所以，在未來，個人理財產(chǎn)品會是互聯(lián)網(wǎng)金融的主流。但是，面對的越來越多形式各異的個人理財產(chǎn)品，大眾應(yīng)該如何選擇?或者，在這個時代，我們到底需要什么樣的互聯(lián)網(wǎng)金融?
首先，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品應(yīng)穩(wěn)健當(dāng)先
人無信則不立，商無信則為騙。尤其是基于互聯(lián)網(wǎng)的金融產(chǎn)品，信用是用戶的最大痛點。事實上，誠信就是對用戶的負(fù)責(zé)，對外則表現(xiàn)為穩(wěn)健。就一款穩(wěn)健的個人理財金融產(chǎn)品而言，最核心的表現(xiàn)為資產(chǎn)質(zhì)量。資產(chǎn)質(zhì)量越高，意味著這個金融平臺以及產(chǎn)品越穩(wěn)健。可以說，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展到現(xiàn)在，資產(chǎn)質(zhì)量已成為衡量平臺核心競爭力的重要指標(biāo)。但凡是做個人金融理財金融產(chǎn)品的，無不發(fā)力尋找優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，開始涉足基金、保險、信托的銷售，有的已經(jīng)開始深耕垂直細(xì)分領(lǐng)域與產(chǎn)業(yè)鏈深度融合，甚至還有嘗試引入海外優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)的。
以銀客網(wǎng)為例，自2013年12月上線伊始，就將目光鎖定在了房產(chǎn)抵押這個垂直細(xì)分領(lǐng)域。國家對房產(chǎn)貸款管理嚴(yán)格致使房產(chǎn)一直屬于優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，最具保值價值。由此，銀客網(wǎng)適時推出了優(yōu)質(zhì)房產(chǎn)抵押項目“優(yōu)房寶”吸引了大量的投資者。今年7月，又與源碼資本共同領(lǐng)投租房分期平臺“會分期”，對平臺未來的發(fā)展做了戰(zhàn)略布局。顯然，這種與房產(chǎn)結(jié)合的金融理財項目相對于其他項目更為穩(wěn)健，同時在信用方面更容易讓用戶接受，因為它涉及到了房產(chǎn)抵押。偉哥認(rèn)為，結(jié)合房產(chǎn)、汽車、能源等領(lǐng)域的個人理財金融產(chǎn)品，都應(yīng)該大力推廣。
其次，互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)該多重機(jī)制保證用戶安全
一個好的互聯(lián)網(wǎng)金融項目，尤其是個人理財理財產(chǎn)品，除了能夠保證資產(chǎn)質(zhì)量的穩(wěn)健，重點更應(yīng)該體現(xiàn)在其控制風(fēng)險的能力上，也就是安全。一個不為用戶財產(chǎn)安全考慮或者沒有能力做到足夠安全的金融平臺，是不合格的并且不值得信任的。簡單的說，互聯(lián)網(wǎng)金融就是大眾拿錢借給需錢方，大眾通過將錢放到金融平臺獲得一些利息收益，借錢的一方能夠借錢做事。如果中間這個擔(dān)保的平臺不能保證財產(chǎn)的安全，其存在的價值也就沒什么意義了。那么，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺如何才能做到安全?
這里仍以銀客網(wǎng)為例，在安全方面，銀客網(wǎng)首先建立了由中國金融認(rèn)證中心、匯付天下、第三方擔(dān)保公司、眾一律師事務(wù)所等組成的“銀客網(wǎng)安全神盾家族”，以保證企業(yè)運(yùn)營更規(guī)范;然后，通過三重審核機(jī)制讓項目質(zhì)量更有保證，通過五步風(fēng)控流程保證借款項目的審查標(biāo)準(zhǔn)與銀行等大型金融機(jī)構(gòu)保持一致;第三，應(yīng)用安全套接層協(xié)議和256位加密、全方位主動備份等技術(shù)保障在支付體系上的安全;第四，依據(jù)《合同法》、《電子簽名法》、《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》等法律法規(guī)使投資者的投資收益受到保護(hù)。
通過這些措施，一個多重安全機(jī)制的個人金融理財平臺就搭建起來了。從這里，我們能看到互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的風(fēng)控能力正在逐步加強(qiáng)，那些致力于推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的企業(yè)，已經(jīng)開始將安全放到首位。希望更多的理財企業(yè)能夠?qū)W習(xí)銀客網(wǎng)，在安全上多下一些功夫。
第三，互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)該有自己的生態(tài)
一個好的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，應(yīng)該是一個開放的共享的同時又具備隱私性的低風(fēng)險高收益的金融生態(tài)平臺。生態(tài)中的各生態(tài)鏈共同作用，保證用戶的安全投資與收益。換句話說，再高的風(fēng)控能力也不能保證絕對的安全，再高質(zhì)量的資產(chǎn)也會有特殊情況的出現(xiàn)。金融生態(tài)一方面可以綜合降低用戶理財與金融平臺的風(fēng)險，同時也可以保證在特殊情況發(fā)生以后能夠及時處理，從而可以把各種財產(chǎn)損失降到最低。
我們能看到，銀行有自己的一套獨立的生態(tài)體系，很多金融機(jī)構(gòu)也有其生態(tài)體系。包括BAT等后來加入金融大軍的互聯(lián)網(wǎng)平臺都構(gòu)建了自己的生態(tài)體系。金融生態(tài)體系，既能在適當(dāng)?shù)臅r候調(diào)配資金到企業(yè)發(fā)展所需的不同價值鏈中去，又能降低各種金融風(fēng)險。因此，偉哥認(rèn)為這種生態(tài)模式，也應(yīng)該引入到更多的個人理財金融中去。銀客網(wǎng)目前正在做這方面的嘗試，并已經(jīng)初步構(gòu)建了一個“低風(fēng)險、高收益、易理解、全透明、多樣化、高黏度”的互聯(lián)網(wǎng)理金融財平臺。從高質(zhì)量資產(chǎn)審核到多重安全體系，再到各種渠道及風(fēng)控模式的引入，這些已經(jīng)是一個生態(tài)型互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的雛形。未來，只有這樣的平臺才能更適合互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，各方應(yīng)該共同推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)體系的進(jìn)一步發(fā)展。
總結(jié)寫一下，在這個“互聯(lián)網(wǎng)+”以及互聯(lián)網(wǎng)+金融的時代，政府需要的是通過互聯(lián)網(wǎng)金融這種形式將社會上的資金重新做一下分配，以讓更多的資金得到合理的利用。我們大眾需要的則是有信用體系的、具備多重安全措施的生態(tài)型互聯(lián)網(wǎng)金融平臺。
今天所舉例的銀客網(wǎng)只是眾多個人理財平臺中的其中一個，但其發(fā)展情況已經(jīng)讓我們看到了一個穩(wěn)健、安全、生態(tài)的標(biāo)準(zhǔn)型互聯(lián)網(wǎng)金融平臺。一句話，大眾所需要的，正是這樣的互聯(lián)網(wǎng)金融。
待這樣的平臺足夠多了，又何愁互聯(lián)網(wǎng)金融不興呢?
【王吉偉，傳統(tǒng)企業(yè)走出的自媒體人，專欄作者，評論人。關(guān)注電商、O2O、企業(yè)轉(zhuǎn)型、互聯(lián)網(wǎng)+、新媒體、大數(shù)據(jù)、智能家居、物聯(lián)網(wǎng)等領(lǐng)域。 微信：mcjave，微信公號：王吉偉】
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